但最主要是多了「彈性繳費」的功能，彈性繳費的意思是，保戶可在原先與保險公司擬定的繳費週期外，再額外彈性繳費。 劉鳳和說，單看名稱有變額、變額萬能、變額年金、類全委等令人眼花撩亂的名目，但其實我們只要把握一個原則就好：看看你的保單有沒有拿錢去買基金？ 通常投資型保單都很厚、會告訴你各家基金的資料，我們很少會去仔細了解基金內容，但保費卻要一年好幾萬，這種99%是投資型保單。 正因為保戶未來的實際理賠金額，以及保單帳戶價值的總額，都是依照保戶實際投資績效表現而定。
- 作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。
- 若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。
- 市面上銷售的投資型保險商品可分為投資型壽險及投資型年金險二大類，分別提供被保險人死亡與生存年金的保障。
- 金管會的規定，不能在網路上公開討論保險商品內容，所以想索取相關資訊或有保險規劃的任何問題，可以點擊下方的免費諮詢填寫表單或加入官方LINE@與我聯絡，我都會盡我多年市場的經驗，提供您最適合的保險建議與規劃。
- 投資型保單兼具「投資」與「保障」功能，保戶所繳的保費再扣除保費費用與保險相關費用後，會依照保戶指定的投資方式與標的比例進行投資，也因為是分離帳戶，資產完全屬於保戶，能完全享有投資成果，同時也需自行承擔投資相關風險。
此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。 投資型保單 但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。 她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。
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我們可以用一個簡單的計算做比較，假設你用100萬投資基金，它的年化報酬10%與-3%。 投資型保單 你每年從中提領6%出來（配息），跟不提領帳戶價值會有什麼不同？ 如果年化報酬10% ，20年後配息6%的帳戶價值392萬，不配息的是672萬，不配息的是前者的1.7倍。 如果是30年後不配息的是1,745萬，配息的是625萬，不配息的是後者的2.79倍。 如果是報酬率為負的狀況，配息一直從本金拿出來配息，配息會愈配愈少，本金會慢慢接近為零。
最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。 投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。 不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。 相較於類全委投資型保單適合躉繳型的高資產客戶，自選標的投資型保單則適合定期定額的小資族。 面對股票型、固定收益型、平衡型……各種類型的基金，群益投信副總經理張俊益建議保戶可以先從「全球股票型基金」小試身手。
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尤其近期新台幣匯率趨勢轉貶，但全球受升息、通膨及市場震盪等影響，利變保單相較其他理財工具可有助於下發揮資產保全之優勢。 危險保費：保險公司只能銷售保險商品，所以你跟它們買保單就要搭配一定額度的壽險保障，例如50萬元或100萬元。 以30歲男性投保100萬元壽險保額，一年的危險保費大約要1,500元。 投資型保單 其中，「一般帳戶」沒有所得稅與遺產稅的問題，但「分離帳戶」代表要保人進入投資市場累積的成果。 財政部在2009年解釋指出，2010年1月1日後投保的投資型保單，其分離帳戶的收益與孳息則會被課徵所得稅。 以上是適合投資型保單的三種情況，要注意的是，必須了解是否符合自己的狀況跟需求，因為保險基本上沒有優劣，只有適不適合的問題。
彈性調整保額是投資型保單最大的特色之一，你可以依照人生不同階段的保險需求，彈性地調整保險金額。 當然，增加保額的部分還須經過保險公司的重新核保，隨著年齡的不同，投資型保單也會有不同的保額範圍規定。 強調年金給付的功能，適合做為退休規劃，目前變額年金設計相當多元，保戶可依自身能力選擇躉繳、短年期繳費或長年期繳費商品，期滿可一次領回或以年金方式分期領回。
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【投資型保險警語】 保險商品由各保險公司提供，玉山銀行僅係推介招攬。 商品所連結之一切投資標的，其發行或管理機構以往之投資績效不保證未來之投資收益，玉山銀行不負投資盈虧之責。 商品可能風險有中途贖回風險、匯率風險、信用風險、一般市場風險、法律風險及投資風險等。 當可能風險發生時，並不保證投資本金及最低收益，最大可能損失為全部投資本金，要保人於投保前應審慎評估。
投資型保單: 投資型保險
保險商品受保險安定基金保障，非存款商品，不受「存款保險」之保障。 此外，本保險商品之專設帳簿記載投資資產之價值金額不受保險安定基金之保障。 稅法相關規定之改變可能會影響保險商品之投資報酬及給付金額。 若遇遺產稅額之計算，仍須依賦稅機關按個案實質認定原則為準。 若投資標的，係委託全權委託投資事業代為運用與管理之全權委託帳戶，其有關之資產撥回機制可能由該帳戶之收益或本金中支付。 消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險，詳細情形請參照保單條款，並請銷售人員向您詳細說明上開三事項之內容。
有些投資型保單讓保戶繳目標保費之外，有多餘資金時可彈性增額繳費，但會從額外繳交的保費中，收取一筆「超額保費」，以單次計價，費用率約在0％～5％之間，各保單不一，視條款而定。 如果本身就是了解市場、有理財經驗的退休族，自己操作、調整連結的投資標的不是難事，但假如是較少接觸金融市場、不想花時間研究理財工具的退休族，可透過投資型保單的專家代操作功能，解決此一難題。 退休最重要的事就是有「穩定的現金流」以支應沒有工作薪資的生活，投資型保單中的投資型年金，沒有壽險保障，但在一定年齡後，可讓保單帳戶價值年金化，等於年年有現金可領，作為退休後的生活所需。 投資型保單 坊間所稱「類全委保單」，是指由保險公司委託證券投信公司代為運用與管理專設帳簿資產的投資型保險商品，該等專設帳簿資產雖由保險業委託專業機構代操，但投資相關風險仍由要保人承擔。
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保戶在選擇投資型保險商品時，務必要確認是否有人壽保險或年金保險保障需求，且應瞭解每年的壽險保障費用將隨年紀提高，而當投資虧損導致保單帳戶價值不足以支應壽險部分的保障費用時，還需補繳保費。 六、費用資訊揭露的透明度不同：傳統保單的保戶，通常並不清楚每次所繳的保費中，到底有多少是做為保險公司的管銷成本，以及業務員的佣金費用？ 但是在投資型保單中，保險公司必須清楚揭露相關的附加費用、危險保費（提供被保險人最低保障之用）、行政管理費用、轉換、贖回費用，以及各項投資相關費用等。 五、繳款彈性不同：投資型保單（變額萬能壽險）讓保戶在「保單帳戶價值足以支付續期保費」的前提下，可以暫停繳費；但傳統型保單（指非躉繳型）的保戶則必須按期繳交保費，否則保單可能因此失效（有關投資型保單的繳費方式，請見1-4「保單相關費用」中的介紹）。 客戶可自由選擇投資標的，保險公司不保證將來的收益，也不負責投資行為所致的獲利或虧損，客戶有機會追求較高的利益，但同時也要自行負擔其中的風險。
再來就是保單也很常會加上『萬能』的字眼，不懂的人可能會自己設想成「有足夠且萬能的保障」。 但其實『萬能』卻是指「彈性繳費」的意思，可以選擇定期繳費或不定期繳費，但實際必須看每張保單的規定。 在升息環境下，多數民眾仍期望資產可穩定增值，台新人壽建議，可將資產配置於美元利率變動型保單，除可獲得不受市場波動影響的預定利率保障外，長期而言，對保守客群而言，可善用利變型保單宣告利率機制隨保險公司投資運用及市場利率調整，有機會獲更多增值回饋分享金。
投資型保單: 投資型保單的標的很少
值得注意的是，食品大廠卜蜂日前召開法人說明會，對外示警明年上半年雞、豬肉極有可能短缺，財經專家阮慕驊則分析，卜蜂的說法並不是危言聳聽，如果政府的超前部屬，只是限制業者的價格上漲，跟先前控制蛋價的做法一樣，到最後一定又會破功。 台壽則是擁有今年銷量最佳的投資型保單月月好鑫，8月再賣逾41億元，累計已逾290億元，9月一舉賣破300億元；台壽亦有一張美元利變壽險吉美寶，因宣告利率較佳，前8月已賣逾84億元，9月有機會挑戰晉身百億元神單。 她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。 您所提供的資料，我們僅會基於您申請事項之目的及範圍，於業務所需執行期間，在本公司所在地區以合理方式，蒐集、處理、利用您所留下之姓名、電話等個人資料，而在您點選「送出」時表示您已充分瞭解本公司之隱私權保護聲明及個資蒐集、處理、利用之告知事項，且同意前述內容。 其實不難發現投資型保單通常會帶著「變額」這字眼，而變額的意思就是「本金」會變動，有可能不保本的意思。 控管副本理賠 業者爭取這些項目排除保險局有意控管副本理賠的實支實付醫療險，將限投保2家公司及2張，保險業則爭取包括實施日前已投保逾2家…
若有閒置資金，也可以申請加碼，放進更多的錢到投資型保單。 投資型保單 投資型保單 既然是投資，那麼當然有賺有賠，這部分得由消費者自己承擔，所有績效都得看市場表現與消費者自行選擇的標的績效來決定。 本保險商品由國泰人壽/國泰產險提供，透過國泰世華商業銀行股份有限公司為行銷通路招攬，惟國泰人壽/國泰產險保有最終承保與否之一切權利。 5.違反「保險業務員管理規則」第11條之1、第13條或第19條第3項撤銷登錄處分而未重新參加人身保險業務員資格測驗合格者。 2.報名第二類組但不具證券商業務人員、證券商高級業務人員、證券投資分析人員、投信投顧業務員四類人員之一身分者(含報名截止日時尚未提供四類人員之測驗合格證明書者)。
再來就是保單也很常會加上「萬能」的字眼，不懂的人可能會自己設想成「有足夠且萬能的保障」。 但其實「萬能」卻是指「彈性繳費」的意思，可以選擇定期繳費或不定期繳費，但實際必須看每張保單的規定。 投資型保單所繳保費扣除必要費用後，剩餘的錢才進行投資，無法與直接投資股票或基金相提並論，但換個角度想，股票和基金如果發生虧損，投資人到頭來只是白忙一場，但投資型保單卻不一樣，保戶就算投資失利，仍有身故及全殘等保障，是一張進可攻、退可守的多功能保單。 不過，收益分配型全委帳戶的績效波動幅度不大，適合本來就打算將退休金「年金化」的投資人，按月一點一點慢慢領回，就算配到本金也沒關係，同時還有機會參與市場行情，也許5％當中只有2％是本金，3％是全委帳戶操作績效，可以延長領取退休金的年限。 有別於自選標的，類全委投資型保單是連結到投資信託公司搭配組合好的「全權委託投資帳戶」。
近幾年高收益債券及新興市場債夯到不行，投資型保單也順勢吹起固定配息風，也就是將投資帳戶連結高收益債券基金及新興市場債券基金，保戶每年可按基金單位數領回一定比例的配息，讓投資收益更有感。 此外，保戶若從投資帳戶提領部分金額，前收型保單通常提供每年4～6次的免費提領，超過則每次收取500元的部分提領費。 至於後收型商品若要辦理部分提領，通常視為解約，必須按解約費用率計費，除非保單超過一定年期，保戶才可享有數次免費提領。 後收型商品除了每月100元左右的行政管理費之外，還會根據保單的帳戶價值收取一定比例的帳戶管理費，其中，投資型壽險的費率約為每年1.5％。 許多人買投資型保單，是被「投資」二個字吸引，但國內一家外商壽險公司總經理表示，投資型保險雖然具備彈性、透明、自主等優勢，但本質仍是「保險」，過度強調「投資」功能，反而會誤導消費者，讓保險或退休保障的目的失焦。 以30歲男性為例，如果他同時向兩家保險公司，購買了「保額－保費固定型」與「保額－保費區間型」的變額萬能壽險，每年的目標保費都是2萬4,000元時，甲公司對應的保額就是100萬元，乙公司的保額則容許在100～200萬元間做選擇。
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