保戶繳交保費，扣除必要支出後存在保險公司，作為保險公司支應未來保險金給付的金額，等於保戶多繳、存於保險公司的保費。 在保單上，都會記載該保險年度，保單價值準備金的金額。 計算「增值回饋分享金」的基礎，通常會在每月第1個營業日，在保險公司官網上公布。 保險公司會參考過去操作此類型保單所累積資產的實際狀況而定，但不得為負值。 從2016年1月底，市場上有種保單開始加溫熱銷中，甚至當終身還本儲蓄險停售後，成為保險公司眼中下一檔熱銷明星。
所以將來要如果購買儲蓄險，請務必分清楚預定利率、宣告利率、IRR這三個數字，才不會讓自己陷入此利率非彼利率的腦筋打結狀態；又如果遇到業務用存錢為由，向你推銷儲蓄險，請務必向他詢問IRR，或回家後自行使用Excel上的IRR函數計算。 如果不考慮通貨膨脹的前提下，雖然儲蓄險比起基金、股票來說報酬率不高，但至少是不會賠錢的，而且放長期的話還會產生額外的利息，算是穩賺不賠。 因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人，儲蓄險會是你的好選擇。 繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳（一次繳）、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。 從下面表格可以看出，以月繳方式繳費最不划算，不管什麼繳費別最後拿到的解約金都是相同的，但若不選擇躉繳或年繳，就要再多繳納一些保費。 台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，除了參考年度熱門儲蓄險保單外，該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢？
利變型儲蓄險: 保險經紀人vs 保險公司！業務超級比一…
在前面儲蓄險與定存的比較中有提到，若是購買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且還不會有資金不流動的問題。 雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢？ 如果不幸要提前解約，儲蓄險是拿不回完整的本金，但定存只是利息被打折卻不會損失本金。 簡單而言，儲蓄險就是固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。 以下是我整理的各家保險公司宣告利率的連結，各位可以依照你保單的名稱Ex.金利美好，用關鍵字去搜尋你的宣告利率以及預定利率是多少。 上面所寫的「購買增額繳清保險金額」是因為當初設定「增額回饋分享金」的領取方式，設定為「購買增額繳清保險金額」。
，三年後要買車的錢、四年後要去北極玩的錢、五年後要結婚的結婚基金、十年後要買房子的錢、二十年後要退休的人等等，指有一目的，而這個目的所需要的費用是無法在短期內湊到的，就可以用增額型保險的強迫儲蓄及利滾利的優點來達到這個目標金額，這類的人就可以考慮購買增額型儲蓄險。 增額型儲蓄的優勢在於利滾利的增值解約金，就是說放越久所產生的增額解約金就越多，對於放長期的保戶較為有利。 另外，從上表的累積實繳保費以及解約金的部分來看，在六年繳滿期以前解約，都會有一定相當的虧損，這也就是儲蓄保險的缺點以及優點之一。 這三類儲蓄保險的本質以及性質是有所差異的，但是民眾往往在投保的時候只知道它叫做儲蓄險，這樣可能會讓自己買到不適合的保單。
當我們在投保儲蓄險時，繳費是在每一年期的期初，等到約滿後要在當年度結束時解約，看的就是「年度末解約金」。 如果你是在期滿後在次一年的契約開始後解約，要看的就是「次年度初預估累計增加之解約金」，這時候累積的解約金與前一年度末其實差異不大。 以6年期美元儲蓄險為例，如果未滿6年就解約，一定會損失部份本金，也就是為什麼不建議儲蓄險還在繳費期間就解約，因為很傷荷包。
利變型儲蓄險: 投保前 3 大須知
知道解約金計算方式後，最重要的當然是自己可以領回多少錢啦！ 一般來說，儲蓄險的試算表為了方便閱讀，通常會將年度末可領回金額放在表格最右邊，標題以粗體或紅字等顯眼的方式標註，所以要找到一點都不難。 利變型保單是傳統保險的一種，同樣有保單預定利率，唯一的差別是多了一個宣告利率。 這個「宣告利率Declared interest rate」和「保單預定利率Assumed interest rate」的差額，一般稱之增值回饋金。
，應無力宣告較高利率的，此時保險公司會發行一張較符合市場利率行情的新利變型保單，你可以再買一張宣告利率比較高的新保單，但別期待舊保單一定會有更高利率，有些秘密，是你不能不知道的。 」繼續擴大而推出的；但在台灣，卻是訴求升息時可享有較高利率，其中的差異頗令人尋味；幾年前利率持續走低時，保險公司也大賣利變年金，訴求能鎖住較高利率，形成了升息也賣、降息也賣的奇特現象，只能說台灣保險公司真的比較衝。 儲蓄險可保障你的一生和儲蓄，可選擇有領取生存保險金的還本險，也可選擇滿期領取滿期保險金的養老險，讓你除了身故保障外，還能有額外資金可以運用。
這樣的人，可能是快退休、或忙碌的中年上班族，不太懂其他投資工具（如：基金、股票等）、或沒有時間研究投資市場，可以透過保險公司為自己投資。 當保戶想解約時，是以保價金扣除解約費用，就是保戶最後可以拿到的解約金；並不是你繳多少最後就可以拿回多少喔！ 購買儲蓄險跟其他方式相比風險較低、報酬利率也算不錯。
不管你是還在思考要不要買儲蓄險，或是繳費中，還是保單已滿期，都該了解這幾個名詞，因為它們都跟你最後解約拿到的錢大大相關。 假如你今天有一筆閒錢，不想只是放在銀行、郵局裡領一丁點的利息，那你可以考慮購買這些保險公司的儲蓄險，經由專人分析這4家保單的儲蓄險利率較高，詳細介紹參考下方。 如果提前解約儲蓄險，除了保障失效，還會損失保費，你只能拿回部分本金，完全虧大了！ 如果非必要，建議還是撐到保單時間到期，再把錢領出來用。
但是如果以相同的保額比較不含宣告利率的利變型儲蓄以及一般的增額型儲蓄，增額型儲蓄後續所產生的報酬會相對較多。 首先如果我們先不看宣告利率，僅看預定利率的話，其實就跟增額型儲蓄險是一模一樣的。 由此可見，無論是預定利率或宣告利率，都跟保險公司比較有關係，跟保戶沒有直接關係。 利變型保單（儲蓄險）的建議書上通常會標註兩種利率，一種是預定利率，另一種是宣告利率，但你其實想知道的利率是IRR（內部報酬率），這才是你心目中所想的那個利率。
增值回饋分享金是以保單年度的宣告利率與預定利率差距作為計算基礎，宣告利率採每月調整，每張保單要以投保時的月份，作為宣告利率的對應時點。 這種方式，能讓宣告利率額外獲得的價值最大化，所以（B）代表的意思是「宣告利率所額外獲得的解約金」當然會隨著保險公司的宣告利率而波動，利率變動型的儲蓄險唯一的不確定性就是來自這裡。 「儲蓄險到期到底該不該解約？」買編建議，如果沒有急迫需求要動用這筆錢，建議放著增值；加上以前的儲蓄險商品利率較優，如果到期就馬上解約其實蠻可惜的。 當你有其他需求要動用這筆錢時，記得就年度末解約對消費者來說屬於比較好的時機點。
宣告利率：是指保險公司由保戶那收取保費後，運用在投資項目賺取的利潤，在扣到成本，回饋到保戶身上的錢。 近年來儲蓄險越來越少，是否該藉機搶購一波儲蓄險保單？ 如果你是有目的性的族群，或是定期有多餘閒錢的族群存放，尤其是剛出社會、想要強迫儲蓄的年輕人，專家推薦購買放長期的「利變增額型儲蓄險」。 一、年金放越久領越多，輕鬆打造理想退休生活；二、繳別靈活，可依照消費者需求，選擇分期繳或是彈性繳，靈活運用可支配所得；三、透過網路平台即可購買，不受時間空間限制，24小時隨時保。
因此，一旦下手買儲蓄險，一定要有繳費期滿前絕不會解約的決心，這項產品適合閒錢太多、有資產配置需求的人；對薪水中等、人生正要開展的年輕小資族來說，切記三思再三思，否則，買儲蓄險的結果，不但沒法存到錢，反而是資產的縮減。 據壽險公會統計，截至2021年9月底初年度保費7,824億元，利變壽險只占三成，意味著只賣出2,347億元。 與過去一年保費收入動輒七、八千億元比較，壽險業務員與銀行理專佣金收入跟著銳減。
- 這些刻意被凸顯的「優點」，直指人心，大多數人都忍不住埋單。
- 因為其儲蓄商品的本質依然是壽險，所以它理當是壽險的一種(不是意外險也不是醫療險)，只是因為方便民眾聽得懂或是業務比較好講解，因此會用儲蓄保險來稱呼這類的保險這樣。
- 富邦人壽今日表示，根據該公司內部大數據發現，網路投保平台購買利率變動型年金險的保戶，有四成是年齡40歲以上的熟齡女性，此族群具備穩定工作與經濟能力，身邊可動用資金較為充裕，對於退休計畫較為清晰且迫在眉睫。
- 非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。
- 父母親很愛孩子但是父母購買的不一定是自己需要的，另外隨者時代的進步過去適合的商品不一定適合現在。
- 購買儲蓄險跟其他方式相比風險較低、報酬利率也算不錯。
1.生存保險金：指保戶繳了保費隔年起，即可領到的還本金額。 通常以保額乘以一定百分比為計算基礎，繳費期間百分比隨時間成長、繳費期滿後固定不動，直到身故。 這也是為什麼不建議還在繳費期間就解約，因為那些解約手續費會把你的本金吃掉，一點都不划算。 雖然我們購買前會看到儲蓄險試算表上面的繳費及獲利金額，但那是帳面上的價值，不等於你會領到的現金價值喔！ 小芬在繳費期間，從第二年開始就能年領保險金額對應之保險金 10,000 元。
不過，換個角度看，年輕小資族如果要透過儲蓄險投資幫自己穩健累積第一桶金，應該要將利息持續放在投資中錢滾錢，這種每年強迫還本、減少本金的方法是否適合自己，也要好好思考。 以市面上現有的6年期儲蓄險產品來看，最強的屬於增額終身壽險，標榜繳費期滿後，不需再繳費，壽險保障額度不僅會成長，同時可領回的解約金也會增加，因此稱為增額。 利率變動型儲蓄險的宣告利率係屬浮動性的，同時又有最低保證利率，所以想獲得較高的報酬卻又不想損失本金的人就可以考慮利率變動型保單了。 部分民眾會有定期花費的情況，像是每年固定安排旅遊、每年固定進修、逢年過節紅包等等。
香港SEO服務由 featured.com.hk 提供
