民眾規劃存錢，自然想要比「定存」利率好的理財方法，但到底要選「定存」還是「儲蓄險」呢？ 錠嵂保經表示，可以先參考資金活用度，短年期（低於6年）可以考慮「定存」，中、長年期則可以考慮「儲蓄險」。 固定利率傳統壽險前11月僅賣375億元，利變壽險則為2922億元，亦比去年同期衰退近18％，僅利變年金因為資金「被鎖」的時間比較短，今年前11月銷售507億元，同比成長26.6％，是廣義傳統壽險中唯一成長者。 ✓ 什麼是還本型保險：固定利率還本險適合期望每年有固定的現金收入族群；利率變動型還本險適合期望有效反應市場利率，有機會拿到增值回饋分享金族群。 雖然在第7年後，儲蓄險的報酬率會漸漸比定存還要高，但誰能保證在6年前間內不會遇到需要緊急解約的時候呢？ 既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢？
5.認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。 而且如果你是一位有自制力、且想要存錢跟替自己買純保險的人，我會非常建議你買純保險跟把錢放定存，當然如果錢存到一定金額後，你可以做點像是ETF的投資等。 附加費用是指保險公司「營業費用+業務員傭金費用」，你繳的的保費要扣掉附加費用才是真正進入保單的保費。 買儲蓄險前，你除了要能確定自己每年繳得出保險費外，你也要再三確定你真的真的不會在合約期間內急需用到這筆錢。 儲蓄險不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係，也就是所謂他們可以獲得的佣金。
保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬，以及他們過去和同業相比後，到底實際上報酬率是多少而以。 固定利率傳統壽險前11月僅賣375億元，利變壽險則為2,922億元，亦比去年同期衰退近18％，僅利變年金因為資金「被鎖」的時間比較短，今年前11月銷售507億元，同比成長26.6％，是廣義傳統壽險中唯一成長者。 若只看固定利率傳統壽險保單（儲蓄險、純死亡險等），今年前11月新契約保費僅375億元，比去年同期大幅衰近59％，全年頂多410多億元，也可能是數十年來的新低銷量。
150萬以上的儲蓄險保額，可能折扣保費2%…等等，因此有大筆閒置資金且投資風格較保守的人，可以考慮買儲蓄險。 由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。 「責任準備金」指的是賣出保單後，保險公司要支付給保戶的金額，基本上就是保險公司的成本。
有鑑於此，投保人都會逼迫自己在期滿以前乖乖繳完，這樣一來不只可以逼自己儲蓄，還可以在期滿後得到本金以外的利息收入。 「可以儲蓄又有壽險功能」、「利率比銀行高」，如果你正在考慮是否要買儲蓄險，肯定聽過大家這麼形容它。 許多理財初學者，會被儲蓄險既可以培養存錢習慣，又能在期滿後，因利率增加一些收入而心動。 新契約保費成長、續期保費大衰退，前11月壽險總保費2兆6,551億元，衰退5.75％，全年總保費很可能不到3兆元，應會是近六年新低。 錠嵂保經表示，各家保險公司所抓的營運費用不同，在購買利變型產品的時候，千萬要記得注意產品的保本率，那才是真正的收益率。
儲蓄險最主要的目的為以穩定、低風險的方式來增加資產，而近年來超夯的股票投資則屬於風險較高的理財方式，雖然網友們常拿兩者來做比較但其實兩者並不衝突，民眾可依自身需求分配資金，並以風險分散的方式來規畫你的財務配置。 多數民眾在經濟狀況允許、體況佳的狀態下，為自己預先選購失能險商品，然而市面上失能險商品琳瑯滿目，對保險一知半解的民眾，究竟該如何選擇呢？ 宏泰人壽建議，民眾在選擇失能險商品時，可留意「5項重點」，包括保本與否、有保證給付、1至6級給付不打折、豁免保費條件廣、投保年齡寬等條件，逐一評估考量。
躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。 6年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。 編按：2023年即將來臨，在這個萬物飛漲的時代主動和被動收入都很重要，也就是我們事業上的正財運，還有是投資的偏財運都值得我們投注心力。 很多老一輩打算將房子過戶給下一代，有些人會透過買賣的方式，但為了證明孩子的財力，富爸爸們會提早利用每年220萬元贈與現金免稅額，… 編按：2023年即將到來，專家艾菲爾老師分析12生肖明年各方面的運勢，其中點名5大生肖：鼠、龍、馬、雞、兔，因逢本命年或與本命相破、… 嘉義市議員當選人「顏色不分藍綠支持性專區顏色田慎節」，在選舉期間就因為電競直播主身份與「胸猛」身材備受討論，選後還有網路傳言直指「…
固定利率儲蓄險: 儲蓄與投資不該混為一談，合理分配最重要！
對儲蓄險有概念之後，我們來看看儲蓄險的風險，基本上會衍生風險的原因分為「提前解約」、「央行升息」 2 種情況。 購買儲蓄險的人，不少就是衝著優於銀行利率而來，那評估儲蓄險要看的是哪一種利率呢？ 例如，社會新鮮人收入不高，可以利用零存整付方法存錢；如果已經工作一陣子收入穩定，計畫幾年後存100萬元作為創業基金，那麼儲蓄險或許是可以考慮的選項。 金管會保險局24日公布，遠雄人壽因辦理不動產投資開發及銷售有5大缺失，開罰850萬元，並予以16項糾正處分。 對此，遠雄人壽表示，對於主管機關裁罰一案，已就相關機制加以檢視，將會依照金管會意見進行改善。
- 固定利率的儲蓄險就是從保單成立那刻開始，約定的IRR利益是確定的數字。
- 本港第3季年化保費的新保單銷售價值按年跌41%，較第2季跌幅亦達19%，降至114億元的近兩年新低。
- 下方我有放了一個圖表，你很明顯可以看出繳費年期越短，『年化報酬率』轉正的速度越快，其實這跟儲蓄險內部的附加費用有關係。
- 因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人，儲蓄險會是你的好選擇。
- 保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單DM上的利率你一眼看下去，確實好像比定存還要好2~3倍，所以你就很容易這樣簽下儲蓄險保單。
- 「儲蓄險到期到底該不該解約？」買編建議，如果沒有急迫需求要動用這筆錢，建議放著增值；加上以前的儲蓄險商品利率較優，如果到期就馬上解約其實蠻可惜的。
- 李超儒說明，淨值下的「其他權益」對新光金來說，當然會有壓力，不過今年也還沒有過完，最大影響是債券殖利率，公債殖利率在10月後有下跌，這到年底前無法直接預測，目前資本公積帳上還有180億元，是否能就這部分配息？
千萬不要為了繳保費而失去你本來該有的生活水準，我真的覺得吃不消，每個月或許不繳保費，你的生活費就可以多超過1,000元，剩下的錢就好好最好投資規劃。 不過這邊我一定要告訴你：「保險歸保險、投資歸投資」，你千萬不要把儲蓄險當作是投資的一種，它也絕對不能幫你創造很多財富，你想靠儲蓄險發財也是絕對不可能的事。 這個答案你心裡應該非常明白，而且也只有你自己知道，因為每個人的財務與需求不會相同，只有你自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。
固定利率儲蓄險: 儲蓄險將變貴…引爆絕版搶買！專家分析：現在不買「明年只剩定存可以挑」
，讓「終身保證固定利率的壽險商品」成為熱銷保單，以規避未來利變型壽險宣告利率持續下降的風險，市場上保證固定利率3%的商品買氣則逐漸升溫。 從下表很明顯可以看出繳費年期越短，年化報酬率轉「正」的速度越快，其實這與儲蓄險內部的「附加費用」有關係。 附加費用是指保險公司營業費用+業務員傭金費用，繳納的保費扣掉附加費用才是真正進入保單的保費，而長年期保單的附加費用較高，所以報酬率才會比較慢的變正數。 例如，一次性的投資10萬經過10年後變成20萬，年化報酬率很容易計算為7.2%。 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢？
除此之外，也有網友提醒，「可以檢視自己的保障是否足夠，不足剛好可以來買保障，足夠再來談投資」，否則一次風險來臨，可能就把畢生投資與積蓄花光了，還有人認為，「好好投資自己」、「一年六萬，剛好出國一次投資生活」也很重要。 「新手幾乎都會有撞牆期，不要什麼都不懂就解約投資」，網友坦言自己一段失敗經驗，「2018年把我儲蓄險解約投入股市和基金，一年內全賠掉…」，建議先拿薪水慢慢投資，約3年左右，穩定有賺，要解約再解約，「不要什麼都不懂就解約投資」。 原PO在臉書社團「存錢公社」PO文指出，20年前買了一張儲蓄險，當初每年約繳近3萬元，最近因儲蓄險到期，「每3年有18萬的錢回來（領一輩子）」，想詢問看看是否有其他的儲蓄或投資建議，讓不少網友們直呼「千萬別解，現在買不到」。 如同上圖，每年給付相同金額230,794元為期6年，左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，相信比較之下不難發現，在6年內(含)儲蓄險的報酬率是比定存還少的，甚至前五年是負的報酬率。 既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢? 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期」可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。
新契約保費成長、續期保費大衰退，前11月壽險總保費2兆6551億元，衰退5.75％，全年總保費極大可能不到3兆元，應會是近六年新低。 如果是領到薪水後就會花光的月光族，購買儲蓄險就有約制力的效果，強制每個月必須繳納固定的金額，好處是至少可以為你存下一筆錢，不至於存不到半毛錢。 台灣人愛買保險，尤其是儲蓄險，除了參考年度熱門儲蓄險保單外，該如何自行挑選一份不吃虧的儲蓄險呢？ 每張儲蓄險保單上的名稱都是這4個甚至更多名詞的排列組合，可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。 最後只會問業務員一句：「所以我可以領到多少利息？」， 覺得滿意之後就簽下去。
定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。 預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。 舉例來說，如果你購買儲蓄險，目的是為小孩未來的教育基金作準備，且目前的工作穩定、有一定的經濟基礎，那麼進行這種長遠的的理財規劃，風險就不會這麼高。 相對的，假設你是初出社會的新鮮人，在現有的資金不多的情況下，投入這種提前解約就會損失本金的理財方式，容易得不償失。
；投保年齡從0歲到55歲，不少年輕上班族在經濟能力可以負擔的情況下會選擇購買此保單，對於將來退休時有很大的幫助，補足退休金的缺口。 認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。 ▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。 或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。 1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。
如果不幸要提前解約，儲蓄險是拿不回完整的本金，但定存只是利息被打折卻不會損失本金。 專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。 不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？
基金、ETF、股票雖然有波動，但其實沒你想像中的可怕，你覺得可怕是因為你沒有做好好所謂的資產配置！ 下方我有放了一個圖表，你很明顯可以看出繳費年期越短，『年化報酬率』轉正的速度越快，其實這跟儲蓄險內部的附加費用有關係。 否則你如果需要急用錢、需要提前解約，解約後你可以領到的錢絕對會少很多，甚至有可能比你投資到錯的股票還要糟糕。 狀況2： 但是如果你是繳完保費，而且確定是6年以上你才會拿回你的保險金，那麼其實你會看到每年計算出來的IRR都會不一樣。 好啦先認真看待種類這件事~ 你必須先了解一般儲蓄險保單大概會有哪幾種類型，然後下面我幫你歸類好了，沒有意外下面分類可以涵蓋到大部分的儲蓄險。 但是要記得保險都是做「規劃」，意思是如果你有需求就要盡早準備，通常等到臨時有需要才買保險處理，那都很難有好的效果。
簡單來說，儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後解約可以領回本金還有利息，並且合約期間會給你一點點的壽險保障。 而是保險公司將收到的保費扣除投資成本後，拿去投資所得到的投資報酬率。 由於宣告利率會隨著市場調整，且會依據保險公司每月、每年公告而有所變化，所以是「浮動利率」。
以三商美邦人壽舉例，年期有短自6年長至20年，利率通常也比定存的1.06%或是活存的0.8%還要好。 保險員向記者表示，儲蓄險的優點在於強迫自己養成習慣、利息所得並列入所得稅，還有不扣二代健保。 事實上保險公司為投保戶所好，很多儲蓄險設計有領回生存保險金的機制，尤其繳費期滿前就能領回、或期滿後領回頻率高的商品，其實有一部分領回是來自於保戶自己繳出去的保費。 今年4月開始，金管會為了抑制高利率保單可能傷害保險公司財務體質，出手管控短期儲蓄性質保單，市場傳出預期儲蓄險明年起保費將大漲3成，嚇壞眾人掀起一陣搶購潮。 在前面儲蓄險與定存的比較中有提到，若是購買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且還不會有資金不流動的問題。 這個問題一出，大多數人腦中浮現的就是儲蓄險，尤其6年期儲蓄險因年限短，又常被強調「保本、保息」，不僅「投資報酬率比銀行定存高」，還常伴隨著「第7年開始，每年2.25％複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。
受到明年壽險的責任準備金利率調降影響，儲蓄險保單的利率將會降低，除了保費增加外，許多保險公司也會跟著調整商品內容，若原本就有打算購買還本型壽險商品（儲蓄險）的民眾，錠嵂保經建議提早規劃，比較不容易受到利率調整的影響。 友邦人壽表示，保戶規劃退休時，可以選擇在55歲、60歲、65歲三個可能會退休的時期領回，作為退休金的來源之一，降低面對退休後生活所需的金錢不夠的焦慮感，非常適合作為退休規劃或是留給下一代財富的理財工具。 此外，該保單提供的保障包括年年給付含1至6級失能／重大燒燙傷的豁免續期保險費，若被保險人在保險期間身故，依條款約定給付身故保險金，讓家人受到完整的照顧，身故給付是累積已繳保費的110%。 市場上目前固定預定利率最高的是「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」，擁有3%固定預定利率，備受高資產客戶的青睞。 以「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」為例，利率鎖定在3%，終身維持不變，相較許多今年才上市的利變型保單，宣告利率約3.3%或以下，且還不是保證終身固定，更讓終身固定利率型保單更具吸引力。
不過，保險專家提醒，在投保儲蓄險之前，必須先搞懂7大重點及個人的經濟能力。 「預定利率」分為兩種，一種是擁有調幅決定權的金管會所宣布的「責任準備金利率」，另一種是保險公司提供保戶的「保價金預定利率」。 錠嵂保經解釋，保價金預定利率指保戶所繳的保費，一部分經由保險公司拿去投資後，「預計」可得到的投資報酬率，通常是保單的年增率；由於該利率固定，因此不會因保險公司投資費用高低而有所改變。 明年壽險業各幣別新契約責任準備金利率調降，民眾若要購買同樣內容的保單，尤其是提高保障本質的「高利率儲蓄保單」，也將與被保險人的年齡、保障額度調整，保費一定變貴。 錠嵂保險經紀人更直接表示，民眾在考慮需求後，今年若不買儲蓄險，明年儲蓄險絕版後，僅剩定存可以挑。
想要靠「用保險費花光所有日常生活剩餘開銷」來達到儲蓄效果，最終還是要養成良好的「不胡亂消費」的習慣才是長久之計；或是為自己設定6年後的資金需求目的，這樣才能有效、有決心的把錢發揮效益。 因此，一旦下手買儲蓄險，一定要有繳費期滿前絕不會解約的決心，這項產品適合閒錢太多、有資產配置需求的人；對薪水中等、人生正要開展的年輕小資族來說，切記三思再三思，否則，買儲蓄險的結果，不但沒法存到錢，反而是資產的縮減。 所有儲蓄險如果在前面幾年解約，幾乎都拿不回所投入的本金，以及該有的「利息」。 其實，儲蓄險與定存，沒有一定的好壞，主要是看個人目前的經濟能力，最重要的是，要清楚自己目前手頭上是否留有可以隨時挪用的資金，以及面臨解約的話，是否能夠承受損失本金的風險。 如果在選擇理財工具時，就對理財的目標、時間有明確的規劃，那就一定可以找到最適合自己的儲蓄方式。
- 投保人除了在生存時，能透過期滿或解約取回資金之外，也會在投保者不幸身亡、全殘時取得給付，所以屬於「生死合險」。
- 其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。
- 對儲蓄險有概念之後，我們來看看儲蓄險的風險，基本上會衍生風險的原因分為「提前解約」、「央行升息」 2 種情況。
- 原PO在臉書社團「存錢公社」PO文指出，20年前買了一張儲蓄險，當初每年約繳近3萬元，最近因儲蓄險到期，「每3年有18萬的錢回來（領一輩子）」，想詢問看看是否有其他的儲蓄或投資建議，讓不少網友們直呼「千萬別解，現在買不到」。
- 民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。
- 市場預期2022年即將開始升息，壽險固定利率保單幾乎「賣不動」。
- 經歷了聯準會快速且大幅度的升息後，各類債券殖利率都回到近10年高點，對於偏好固定收益資產的人來說，債券再度充滿吸引力。
所有的投資工具都有存在的意義及價值，而是否要購買則是需要自己的評估，但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態，儲蓄險並不能讓你大富大貴。 這個問題只能你自己回答，每個人的財務與需求不盡相同，只有自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。 不過這邊我們至少是稍微不推薦的，畢竟儲蓄險的資金活用度真的太低了，無法臨時當緊急備用金用。 介紹了前面 2 種利率後，就可以明白「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率。 內部報酬率是利用投保人每期支付的「保費」、繳費年期、解約時領取的「解約金」，來衡量保單年化報酬率。 市場預期2022年即將開始升息，壽險固定利率保單幾乎「賣不動」。
本網站不對資料之正確性與即時性負任何責任，所提供之資訊僅供參考，無推介買賣之意。 前面有提到，假如購買的是 ６ 年期的儲蓄險，提前解約就會損失本金。 所以，如果有意要買儲蓄險，最重要的就是先清楚自己的「理財目標」以及「現有的資金」。 目前，儲蓄險的繳費年期最常見的為 6 年期，而 8 年、 10 年、 20 年等 6 年以上的繳費年期，就算是長期保單。
如果「預定利率」越高，代表保險公司認為透過保費的投資，可以賺的報酬較高，也就不需要收取高額的保費。 不論是年金險、終身壽險、養老險，只要有儲蓄效果，並能在一定時間後取得增值效果的保單，都可以稱之為儲蓄險。 投保人除了在生存時，能透過期滿或解約取回資金之外，也會在投保者不幸身亡、全殘時取得給付，所以屬於「生死合險」。 但儲蓄險真的如大家口中所說，能夠兼顧「保險」與「儲蓄」的功能嗎？ 但廣義傳統壽險新契約保費衰退，代表保單較不具吸引力，早年銷售的儲蓄險到期後，未再繼續投保傳統壽險，也使得今年前11月續期保費僅1.7兆元，比去年同期衰退逾14％，全年恐無法突破2兆元。
其實內部報酬率（IRR, Internal Rate of Return） 才是你該看的指標！ 一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，具有簡單的壽險保障內容，屬於壽險保單（不是單純的金融商品），但主要還是著重在儲蓄而非保險，建議要再另外購買純保障型的保險才夠完善。 錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。 其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。 民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。 簡單來說，「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係，你就看看就好。
還是等到年底數據確定以後，內部做研議，再跟主管機關商議，看看整體政策上再進行明年度盈餘分配的決定。 0050向來深受存股族喜愛，而00878則是今年迅速竄升的黑馬。 李雪雯指出，過去遇過不少案例，因定期生存金等金額不高，許多保戶拿到這些錢後，真的存下來的並不多，多半都花在旅遊或購買奢侈品，讓儲蓄險號稱「強迫儲蓄最佳工具」的名號，一下子就破功。 否則，只要提早解約一定虧錢，連本金都拿不回來，如果手頭緊的人，寧可分批定存，也不要一次讓資金卡6年。 整體而言，今年虎年房市上半年熱，下半年轉衰，全年房市「虎頭蛇尾」。 專家預估，市場持續震盪下，全年房市面臨32萬棟保衛戰，恐創近三年新低、近六年來首度衰退。
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