2.循環信款：隨借隨還、以日計息的信用貸款，當借款人臨時有資金週轉需求，向銀行申請循環信貸後，資金就會匯入帳戶中，借款人從帳戶中領出來使用後才會計算利息，還款日也是自行決定，不會受到綁約限制。 由於資金利用彈性度高，因此利率與手續費會高於一般信貸。 個人信用評分由財團法人金融聯合徵信中心，根據個人金融往來紀錄，包含：負債狀況、延遲繳款紀錄、信用歷史長短、銀行查詢聯徵次數、使用循環信用頻率與比重等因素來評定，銀行會依據個人信用分數高低，來決定信貸額度的多寡。
申請信用貸款，銀行一定會向聯徵中心申請申貸人的信用報告，信用聯徵分數會揭露過往與銀行的所有金融交易紀錄，例如：是否為信用小白、貸款還款狀況、預借現金、刷卡使用率等等，凡事牽涉到銀行的金流狀況，都會在此時一一被檢視。 要注意的是，從2020年4月起信用資料已可以跨業查詢，因此申貸人在證券業的交易狀況，銀行也可以查詢到。 即使你終生都不使用信用卡及私人貸款，你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款，按揭貸款與私人貸款一樣，批核時需要參考個人信貸報告。 如果你的信貸報告空白，銀行或會批出較差的信貸條件，如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。
信貸使用度: 信貸管理的局限性
申請一至兩張信用卡 (記得申請卡與卡之間預留充足時間) ，準時還款，就可以慢慢建立正面的信貸評級了。 持有過高債務代表未來還款時會有排擠效應，對新的貸款會產生不利因素，但如果過去的信貸還款情況不錯的話，反而會增加銀行信心，對新的信用貸款其實是有幫助的。 高負債對銀行來說就是高風險，降低負債額度除了有助於提升信用評分以外，還可以降低我們在銀行的風險指數，從制定預算，降低支出開始，改掉衝動購物隨意刷卡的壞習慣，盡量多還一些負債。
銀行業金融機構信貸人員將調查結論和初步貸款意見提交審批部門，由審批部門對貸前調查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。 風險評價隸屬於貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環節之一。 信貸使用度 長期以來，我國銀行業金融機構一直存在“重貸輕管”的現象。 有效的貸後管理工作有助於銀行業金融機構提高風險管理水平，防患風險於未然，控制信貸資產質量，是銀行業金融機構建立長期、長效發展機制的基石。 較高、有效信用卡持卡時間太短、授信金額未能降低、曾有信用卡預借現金紀錄、有較高的信用卡循環信用金額、純信用授信往來金融機構家數較多、信用資料不足、曾有信用卡延遲還款紀錄、使用信用卡循環信用次數較多、信用卡永久額度較低。
信貸使用度: 信貸額使用率
如果和貸款銀行有長期(銀行認定標準一般是6個月以上)資金往來記錄，而且維持良好的信評結果，也是較容易被銀行接受的貸款申請人。 一般而言，銀行能夠接受的負債收支比上限大約在45%左右。 也就是說不考慮其他因素下，某甲實際月薪(扣除所得稅後)60,000元的貸款人，每個月最多只有償還27,000的能力，其他所得還要支應生活所需。 信貸使用度 除興建資金應交付信託外，危老重建案計畫範圍內之土地及合法建物應全數交付本行信託處辦理信託事宜；並應委由本行認可之建經公司辦理危老重建案起造人名義之管理、工程進度查核及財務稽核等事宜。 估價：若申請不動產(或動產)擔保貸款，本行將參酌市場行情，依據不動產坪數、座落區域等因素進行估價，以決定可申貸的額度。 當您有循環動用、隨借隨還的短期週轉需求時，備齊身分證影本、工作證明文件與財力證明等申貸文件後即可向本行提出申請。
- 作為中小企業，跟大企業比起來在資金跟信用自然比較弱勢，這連帶影響到中小企業要貸款相當困難，但中小企業卻又是最需要資金周轉的族群。
- 信貸紀錄長短：沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。
- 若車貸遲繳也會上聯徵，如果只遲繳了幾天，除了還要繳交滯納金聯徵報告上也會有遲繳紀錄，但半年後遲繳註記就會被消除，而恢復信用紀錄。
- 專業性高、和穩定性較高的職業，如公務員、三師等較容易被銀行青睞，另外像長期有較高收益的企業員工也能獲得較高的評分。
- 使用信用卡循環利息自結帳日起12個月信用卡循環利息佔比過高會嚴重影響個人信用。
- 一般來說，向銀行借貸時，銀行都會先查看你的環聯信貸報告，以了解你的財務信譽，再決定是否通過批核。
- 申貸所需文件包括申請書、身分證影本與財力證明，各銀行申請方式略有不同，包含業務親自收件、網路進件、傳真進件等，部分銀行還有線上申貸等。
- 這是因為過去的付款效果通常被認為是未來效果的良好預測指標。
但是，如果您的信用評分太低，他們可能根本不想藉給您。 如果您的信用評分不及格而獲得批准，那麼隨著時間的流逝，您支付的利息將要比擁有更好的信用和更高的利率的利息多。 市場先生將各大銀行信貸利率與手續費整理成下表，要留意的是，不管是利率還是手續費，都只是銀行宣告出來的費用，實際情況還是以核貸時的數據為準。 每個人的信貸額度都不一樣，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能貸的信貸最高額度，基本上會是月薪的22倍。
信貸使用度: 信貸帳戶資料
舉例來說，小林在A銀行辦理的貸款逾期許久未繳納，A銀行提出申請在小林的聯徵紀錄上新增逾期未繳款的註記。 以便在小林向其他銀行提出申請時，提醒其他銀行注意小林的財務和信用狀況。 每人每年都有一次機會可以免費申請個人信用報告，別浪費了這麼免費機會，定期查閱自己的聯徵紀錄，保持良好的信用狀況，才不會「信用評分到用時方恨少」。 簡單來說，就是如果你信用卡或是貸款遲繳、繳一點點……等等，銀行就會通知聯徵中心，然後你就會被記一筆不良紀錄，以後想要再申請其他的信用卡或貸款，就會比較困難，或是申請的貸款利率很高。
香港目前只得一間提供個人信貸報告的機構，就是環聯（TransUnion，TU）。 一般來說，向銀行借貸時，銀行都會先查看你的環聯信貸報告，以了解你的財務信譽，再決定是否通過批核。 另外，如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭）被財務機構拒絕，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告，你會獲得一封拒絕信。 然後，你可以依照拒絶信上的指示向環聯索取免費信貸報告。
信貸使用度: 負債整合優點全攻略
此外，本行擁有經驗豐富之貸後管理團隊，可配合企業需求提供最佳售後服務。 本貸款年利率4.12%~14.54%(依本行指數型房貸基準利率加客戶適用之加碼利率即時機動計息)基準日為112/1/5，各項相關費用總金額為5,000元~9,000元，個別客戶實際貸款條件仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。 聯徵報告顯示出你過往跟銀行往來的紀錄，維持良好的聯徵紀錄、培養出良好信用狀況，過往紀錄顯示你都有還錢，代表借錢給你風險很低，銀行也會比較願意借錢給你，可申請貸款額度也就會比較高。 如果申請信用貸款審核通過的額度不夠，可以選擇申覆，提出有利的條件例如補充財力證明，重新請銀行評估審核，或是選擇其他家銀行申請信貸，只要利用下一段提到的提升信用貸款額度的4大方法，就有機會申請到滿意的額度。 透過往來銀行申請(間接保證) 信保基金與主要國內金融機構簽約辦理信用保證貸款，企業可就近向往來銀行申請。
而信保基金擔保的信用貸款，自然在利率上會比較高一些。 銀行為了確保申請者的工作穩定，年資最低門檻會設定為為現職任滿 3 個月以上。 只要個人年資越久，或任職於千大、上市櫃企業，對於個人信貸條件都是有加分的。 通常來說，正常持卡半年以上，經常消費且都有在期限內還款的話，銀行會主動詢問有沒有需要調升額度，這時候就可以依照個人需求來決定是否調升額度。
信貸使用度: 信貸報告內容
在銀行借貸中，也會對部分職業身分提供較優惠的方案，一般來說，若職業為軍公教、任職於上市上櫃公司、金融或醫療機構、500大服務業或1000大製造業等，因為公司經營穩定，員工收入也相對穩定。 只要在申請時提供在職證明，銀行便有意願給予較高的信貸額度，因此在進行信貸額度試算時，本身的職業種類也可以一併考量。 如果現在有車貸、房貸還款中，會影響到信用貸款額度嗎？
主要是以固定收入為主像是薪資轉帳、個人勞保異動明細等，這代表長遠穩定的所得，這部分越高銀行越能安心放款。 信貸使用度 至於主業以外的斜槓人生收入並不穩定，很難被放進考量範圍。 兆豐國際商業銀行（前身為中國國際商業銀行）於民國86年8月獲財政部核准，成為第一家具備財務顧問業務執照之本國商業銀行，近年來積極參與國內各項促進民間參與公共建設計畫案，在促進國內經濟建設，推動國家重大工程發展方面扮演著重要的角色。 重建計畫：包括興建計畫、財務計畫（含資金來源及去路）、還款計畫、重建後權利分配及其他必要事項等。 全面且專業的團隊本行企金業務處聯貸小組成員均擁有豐富銀行授信經驗，其中包括多名國內、外著名大學碩士，並有國內甚具知名度的中銀財務顧問小組支援，專業水準高，案件規畫能力強。
信貸使用度: Q3. 信用貸款額度不夠怎麼辦？
按照貸款新規的要求，商業銀行應確保其前、中、後臺各部門的獨立性，前、中、後臺均應設立“防火牆”，確保操作過程的獨立性。 銀行業金融機構要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。 推行實貸實付，有利於確保信貸資金進入實體經濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規流入股票市場、房地產市場等；有助於貸款人提高貸款的精細化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。
信貸使用度: 信貸額度常見問題
作為一間領先的環球資訊和洞見公司，我們致力利用資訊去推動經濟機遇，創造更好的體驗並賦予人們權力。 如你的全名、身份證號碼、出生日期、地址、電話，及其他公眾紀錄，如民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄。 你可以選擇經環聯網站購買信貸報告、或先於網上預約，並親身到環聯辦事處索取信貸報告。
攤開個人的資產，房地產這種跑不掉的資產是很受歡迎的，像是房屋土地、汽機車等這些都是有利的條件，此外變現力較強的投資也是很有力的財力證明。 撥款：本行行員事先與企業確認撥款細節，並於約定之撥款日將款項撥入公司帳戶。 撥款後企業與銀行的權利與義務關係開始生效，企業需每個月定期將應繳金額存入約定帳戶，貸款本息可由公司帳戶中自動扣繳。 詳細內容依本行最新規定為準，本行具有解釋、變更或終止產品內容之權利，並保留客戶資格認定、貸款額度、貸款期限、適用利率及核貸與否之權利。 （一）中小企業：符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業，惟不含金融及保險業、特殊娛樂業。 而上述所稱中小企業，是指依法辦理公司登記或商業登記。
信貸使用度: 信貸評級常見問題
從上述4種計算方式可以發現，銀行在評估申貸人最高可貸額度時，都是以薪資收入為主要考量。 所以如果想要提高信貸額度，建議大家先從提高自身收入著手，並在申貸時提供充足的財力證明。 實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。 實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。 根據資料顯示，信用卡額度使用率過高確實會影響信用分數，由於信用額度代表銀行認定卡友的還款能力，當卡友的信用卡額度使用率較高，表示消費的金額接近還款能力的上限，信用風險當然也就提升了。 藉由中信銀行信貸的幫助，陳小姐送出申請2天後便取得資金，成功整合原有貸款，也不再為高額的信用卡利息煩惱。
信貸使用度: WeLend 私人貸款
信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），故將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。 建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。 信用卡持有張數不影響信用評分，但是信用卡刷卡金額的多寡會影響信用評分！ 信貸使用度 而申辦新的卡片是能提高總額度（分母）降低信用卡額度使用率提升信用額度。
信貸使用度: 信貸額度上限計算公式
監事會通過加強與董事會及內部審計、風險管理等相關委員會和有關職能部門的工作聯繫，全面瞭解商業銀行的風險管理狀況，監督董事會和高級管理層做好相關工作。 1993年至2001年，專業銀行完成了向商業銀行的轉變，我國商業銀行的組織架構也相應地發生了變化。 信貸管理是指按照現行相關法律規定和政策根據貸款的安全性、流動性和效益性三原則對貸款進行貸前調查、貸時審查和貸後檢查的過程。 因此，信貸管理是實現貸款安全性、流動性和效益性三大基本原則的根本保障。 同時對貸款對象和條件、貸款人和借款人的權利義務、禁止貸款的對象以及其他特別規定作出明確要求，是從事信貸工作人員必須瞭解和掌握的基本方法和規範。
高級管理層的主要職責是執行風險管理政策，制定風險管理的程式和操作規程，及時瞭解風險水平及其管理狀況，並確保商業銀行具備足夠的人力、物力和恰當的組織結構、管理信息系統及技術水平，以有效地識別、計量、監測和控制各項業務所承擔的各項風險。 建立真正的以客戶為中心、以市場為導向、以經濟效益為目標、以風險控制為主線、市場反應靈敏、風險控制有力、運作協調高效、管理機制完善的組織架構，是提升我國商業銀行整體實力的組織保障。 在全面風險管理框架下，在建立健全公司治理結構的思路下，按照風險管理體系集中、垂直、獨立的原則，我國商業銀行已經初步建立了職責明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的銀行內部組織架構，提升了商業銀行風險管理的掌控水平。
信貸使用度: 相關金融商品
若車貸遲繳也會上聯徵，如果只遲繳了幾天，除了還要繳交滯納金聯徵報告上也會有遲繳紀錄，但半年後遲繳註記就會被消除，而恢復信用紀錄。 週轉金的來源，常見的包括股東入股、政府輔導補助貸款，以及銀行週轉金貸款。 我們今天先不談股東入股或是親友借貸，只將重點放在貸款上。 帳戶透支：債信良好的企業，於支票存款戶無餘額或餘額不足以支付支票款項時，由銀行於約定期間和額度內暫時墊付。
信貸使用度: 循環信貸跟一般信貸4點不同差異
聯徵紀錄原則上每個月都會更新最新的內容，每個月新增的信用卡費、還掉的貸款金額，都會更新在聯徵紀錄上。 而根據上方引用自聯徵中心網站的說明，「信用評分」是由繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料綜合評估的結果。 個人信用報告，也就是聯徵紀錄，須年滿20歲才能申請，申請方式主要分為線上查閱及實體書面申請2大類別，共5種方式，不管使用哪種方式申請，申請查閱時，記得要「加查個人信用評分」。 開一張新信用卡可以增加您的總體信用額度，但是申請信用咭的行為會對您的信用報告產生問題。
信用評分的結果主要有三種：有信用評分者、暫時無法評分者、給予固定評分者；有信用分數的話會介於 200 – 800 分，一年可以到聯徵中心網站免費查詢一次。 自借款撥款日起 6 個月內提前清償借款本金者，按提前清償借款本金金額 4% 計付提前清償違約金；自借款撥款日第7個月起至第12個月內提前清償借款本金者，按提前清償借款本金金額3%計付提前清償違約金。 別擔心~辦理債務整合對信用分數的影響程度較低，如果後續有按時繳款的話，還能讓信用狀況提升，達到加分的效果。 信用評分在200分~800分之間才是有效的聯徵分數，信用評分滿分則是800分，以下分別說明信用評分分數代表的意義，和可能的結果。 但極大筆的借貸金額在借貸的談判時就已經決定要借貸多少額度，這時人工計算的方式只淪為一個形式而已。 帳單上都會有繳款截止日，超過期限才繳就叫延遲還款，銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單，而且遲繳及預借現金都是信用評分扣分較重的項目，所以一定要按時繳費。
信貸使用度: 負債比
（二）創業個人：中華民國國民在國內設有戶籍，且為所創或所營中小企業之負責人或出資人，並符合「青年創業及啟動金貸款」要點規定之創業青年。 (２) 一般事業：系指 依法辦理營利事業登記，獨立經營之買賣業、服務業等，唯不含金融及保險業、煤礦開採業、特殊娛樂業。 最近年度營業額在新台幣1億元以下或經常維持員工未滿50人。
信貸使用度: 申辦循環信貸5大點注意事項
DBR 22 倍是金管會規定的最高上限，但通常銀行平均核定放款金額會落在平均月收入的 倍之間，除非個人收入很高或信用評分相當良好，核貸金額較才有可能達 倍。 或者，如果您獲得批准，則您的利率可能很高，這導致每月還款額更高。 通常，您的信用越好，您的利率就會越低；而您的信用越差，您的利率就會越高。 信用度低意味著您比信用評分高的人是風險較高的借款人。
