不過要留意的一點是，如果受保人在首個保單年度內證實患有「未知的已有病症」，並不獲賠償；第二年可獲賠償25%；第三年可獲50%賠償；第四年起可獲得100%的全面賠償。 保險公司可按年根據醫療通脹情況及保障額修訂等因素，而自由調整保費水平，而且標準保費亦會因應年齡及性別而有所不同。 前者如果購買終身儲蓄壽險，保費或會十分昂貴。 居屋按揭在預備文件、可獲批按揭成數、按揭年期及息率等方面，也跟私樓按揭完全不同。
由於保單供款期是5年，而這保單在5年內是不能退保。 對於有多餘資金而沒有債務的人而言，融資是一種「錢滾錢」的策略，亦是中產或高淨值人士其中一種財技。 去年用作保費融資的儲蓄保單，10年的IRR一般在4.5厘左右；而銀行就保費融資所需的利息，一般為H+2厘，即現時已接近4厘，賺息差的「水位」非常狹窄。 如果有保險中介人誘導用樓宇居所去做保費融資的話，這些中介人一是處事道德不專業，二是風險知識不足。 因此大家要嚴選道德較好和專業知識較佳的保險中介人，才可較安全和理性地為大家選購最合適的儲蓄產品。
保費融資比較: 自願醫保計劃之下「未知的已有疾病」及「先天性疾病」都受保？
復歸紅利的實現率是，就著所有相關的及於該報告年度中有效的保單，根據其實際總復歸紅利比對於銷售時所示之金額的比例總數來計算。 以上假設所有保費於到期時已被全數繳付，在整個保單年期內沒有現金提取或保單貸款以及保單持有人可選擇讓所有已派發之復歸紅利積存於保單內。 復歸紅利的面值一經公佈後即可獲保證，而復歸紅利的現金價值並非保證。
- 歸根問題是建基於保險公司能否在國際金融市場中，搜尋到較高息的產品。
- 如果你投保是為了讓家人在自己不幸去世時仍可保留原有生活水平的話，可能只需要投保至 65 歲，因為屆時孩子長大成人，可以照顧自己，甚至供養家庭。
- 保險業監管局（保監局）及香港金融管理局（金管局）今天（2022年4月1日）各發出通函（分別為保監局通函及金管局通函）（只有英文） ，釐清有關利用保費融資投購人壽保單的監管標準和規定。
- 自願醫保計劃屬於自願性質，而且購買自願醫保的保費可獲得扣稅優惠。
- 因此，銀行將有獨有權利就保單發生死亡索賠或保單到期時，從保險公司收取保單的收益，及完全或部分取消保單及收取退保價值，及申請全部或部分收益以抵銷借款人欠銀行的款項。
Bowtie（保泰人壽）是香港首家獲授權的虛擬保險公司。 在短短 3 年的時間裡，Bowtie 已為香港大眾提供逾 HK$400 億醫療保障。 未來我們將繼續以我們的專業知識及熱情與世界各地的人們分享保險和醫療知識。 瀏覽Bowtie 專欄網誌了解更多保險、理財及健康資訊。 2008 金融海嘯後，美國推出量化寬鬆（QE）而導致全球資金泛濫，香港 Prime Rate 一直維持在較低的水平。
保費融資比較: 槓桿投資
保費融資是指投資者向銀行借錢買保險，再將有關保單抵押給銀行，銀行將視乎保單的價值批出貸款金額。 事實上，保費融資的概念與樓宇按揭的安排相近，即買家向銀行借錢買樓，物業會作為銀行按揭的抵押品，貸款金額會與樓價掛鈎。 目前在香港保單融資額可以做到保單現金價值的九成。 按照保單首日的現金價值，一般為繳付保費的80%，即保單購買人一次性繳納120萬美元的保費，大概能從銀行獲得96萬美元的貸款。 計算下來，購買這份600萬美元保額的保單，只需花費24萬美元的成本。
客戶不應單獨依賴本網頁的資料而作出任何投資和 / 或保險的決定。 保險合約的細節及條文將詳列於所屬保險公司所發出之保單上。 客戶亦應閱讀有關「保費融資」及/或「保單融資」的文件以充分了解所涉及的風險。 如果閣下有任何疑問，請在接受貸款時尋求獨立專業意見。 本網頁的資料並不構成買賣任何保險產品、「保費融資」及/或「保單融資」的建議或要約。 一般而言，「保費融資」是客戶以貸款繳付客戶申請人壽保險保單的保費之用(貸款金額為保費的某個特定百分比)，而該保單會作為有關貸款之抵押。
保費融資比較: 保費融資後 回報大提升
但如果你投保是為了傳承資產，將個人的資產倍大並留給子女。 假設，你在購買了保障至80 歲的定期壽險，但在 81 歲才離世，子女就不能獲得一分一毫了。 更別說，在退休後供接近 20 年的保險，負擔一定很重！ 萬用壽險／終身壽險配合保費融資反而是一個更好的選擇。 在分紅保險中，投保人每年獲得的分紅是以現金價值為分母所計算。 因此，如果您曾經以任何方式提取過保單現金價值，有機會影響到最終可得的回報。
保險公司本身並不提供保費融資，但一些與銀行有合作關係的保險公司，基於其一些保單條款及條件，可能會考慮接受客戶將保單抵押予銀行作保費融資之用。 很多因素會影響保單所產生的收益及貸款的利息款項(包括但不限於現行利率波動、市場狀況、投資前景、保險公司的投資回報及保險費用等)，例如保險費用會隨著被保險人的年齡增加。 目前並沒有歷史支持貸款利率和人壽保險合約之間能衍生長期利潤。 在「保費融資」的情況下，請注意銀行同業拆息之上升會提高貸款的利率，繼而減低保單在此安排下的整體回報率。 在最壞的情況下，貸款利率有可能高於在人壽保險可收到的回報，令客戶蒙受重大損失。 當決定此安排是否合適的時候，閣下應該考慮上述因素。
保費融資比較: 銀行服務及支付
在市場息率水平相對低的環境下，向銀行借貸的利息成本3便較低和吸引，促使一些有利息承擔能力的客戶將保單抵押換取保費融資。 如果透過保費融資，假設貸款比率是 75%，投保人只需支付 HK$50 萬作為首期，銀行貸款 HK$150 萬。 利潤同樣是 HK$100 保費融資比較 萬，不過本金變成 HK$50 萬，未計利息的總回報是 200%。
萬用壽險的首日退保價值一般為已繳保費的80%或以上，所以更適合用作抵押品。 保費融資比較 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。
保費融資比較: 汽車保險「三保」及「全保」是什麼？
閣下的還款戶口須備有充足資金用以支付每月利息和償還貸款本金。 若任何每月利息付款逾期90日，或未償還貸款餘額沒有在貸款期限屆滿後60日內償還，保單將被退保以支付未償還貸款餘額，包括貸款本金、 利息、 費用及收費（如適用）。 凡申請保費融資，必須以壽險保單轉讓契約將保單轉讓予本行。 當閣下同意及簽署壽險保單轉讓契約後，保單的權益（包括但不限於閣下提取現金的權利）將會轉移予本行。 據此，對保單之任何改動或修改（包括但不限於取消保險保單、退保、貸款申請、 現金提取及保單擁有權的轉讓）必須獲得本行批准。
- 金管局於2022年4月1日發出通告（暫時只備英文版本），為銀行作為持牌保險中介人遵守保監局於同日發出的通告（只備英文版本）中列載的監管標準及規定，及作為保費融資貸款方提供進一步指引。
- 辦理成功後，未來你就都可以用 ATM 借款與還款了。
- 選用保費融資，即表示您同意根據還款時間表及相關條款及細則償還貸款金額和利息。
- 10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。
- 但從短期來看，對保險公司的具體保險產品費率影響較小。
- 此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。
- 市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。
貸款召回風險 – 保費融資比較 銀行保留每年或不時覆核保費融資貸款或最高限額的權利。 若閣下未能按要求適時付款，可能導致保單遭到退保以支付未償還貸款餘額。 保費融資是以向銀行借貸2方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。 一次過繳清保費，就是在成交日繳付保險金，之後不用再繳付。 一般來說，按揭證券公司還會因應借貸人選用「一次過找清」而提供一定折扣，而且三年內轉按也可還退還部份繳交的保費，但要留意，退保的部分不是按已供款年期而定，一般只是小部份已繳交的保費。
保費融資比較: 網站版權聲明
所以為了在發生意外時有充足的經濟保障，應把您的財富分一部分用到人壽保險上。 這也就是常說的三分法：銀行、股票、保險，家庭投資的三大方向。 投連險回報與所選的基金表現掛鈎，在升市時，回報可以十分可觀；如投資失利，或導致本金虧損，縱使基金過去回報亮麗，也不代表將來表現優秀。 順帶一提，除非保險中介人持有證監會（SFC）牌照，否則法例上不容許他們提供基金選擇的建議，所以投保人需要有一定投資知識。
以往零售銀行主要做按揭貸款業務，不過近年因為銀行水浸加上超低利率，而且傳統按揭業務競爭激烈，近年越來越多零售銀行提供保費融資服務，亦令入場門檻降低。 只不過在實際的按揭申請程序上，申請人會先在傳統銀行申請按揭，此時銀行會先為買家進行「壓力測試」，通過測試後，如買家有需要申請「按揭保險」，銀行會再協助買家遞交申請表。 一般來說，在申請「按揭保險」時，按揭證券公司有規定「供款佔入息比率」，上限為50%，意思即在整個貸款額，在計算每月供款後，供款額不可多於入息50%為準則。 只因他們拿取一筆保費後，會自行再作投資來賺取利潤。 不同保險公司所收取的保費可能有輕微出入，所提供的折扣也略有不同。 但一般來說，準買家並沒有選擇餘地，反而更大程度取決於承造按揭的銀行，跟哪一間保險公司合作。
保費融資比較: 自願醫保的保費
有關滙豐保險的產品詳情及資料，請瀏覽滙豐網站的保險專頁，或親臨分行了解詳情。 此文章只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款。 此文章不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失，損毀，或因此文章而造成的損失（直接或非直接）概不負責。 銀行的主要業務是提供貸款，只要符合風險管理守則而銀行又有足夠的資金，銀行都願意多做貸款生意。 其實保費融資的做法在金融市場存在已久，只是從前多數是私人銀行或高端客戶才能享用這類服務。
此外，有物業放租的人士收入亦可計作入息，但要打7折，如沒有打厘印，部分銀行更會打6折。 若為聯名物業，除非按揭申請人也是相同，否則租金收入只能計一半。 另外，如沒有簽訂租約，亦可用擬租金收入計壓力測試。 如上文提及，保單現金價值是每期所交保費，扣除所有相關費用，再加上剩餘價值所獲得利息。 保費融資比較 一般來說，剩餘價值會不斷累積且上升，所以每期可獲得的利息亦很大機會上升（假設利率不變），在複息效應下，累積現金價值才能愈滾愈大。
保費融資比較: 人壽保險單貸款授信1
如何判斷保險公司的保單優劣在之前曾說過，有興趣可以看回之前內容或直接向筆者查詢。 舉例保險公司在國際金融市場上搜尋到一間企業願意向保險公司提供9%年回報的企業債，保險公司會判斷該企業是否可信，如果可信便會借出款項來換取9%年回報。 保費融資比較 之後保險公司便可向公眾市場公開發售4.5%年回報的儲蓄保險產品。
保費融資比較: 申請過程簡單
就當我講過三寶之中立坊跑輸，但因為佢個價夠平，即係你一買既先贏10-15%了，那當然是買。 保險同年金在前文已提，拎了你的現金，在遠期派返比你。 只要計劃的回報率低於通賬，將來派比你的錢多數都唔夠用。 第三者風險保險，又稱第三者責任保險，或簡稱「三保」。 「三保」故名思義，即是對車主/ 保單持有人以外的第三者之人身傷亡及其財物損失作出賠償；除「三保」外，車主亦可選擇保障更全面的「全保」，即綜合汽車保險。 若有其他按揭在身，相關按揭的每月供款須計入 DTI 及壓力測試中。
保費融資比較: 風險
按照保證現金價值為622,500美元和融資比率80%計算，保費融資可向您提供498,000美元的貸款。 您將需要支付剩餘246,000美元的保費，以及在貸款期限內每月所產生的貸款利息。 要了解保費融資的價值，我們不妨簡單用10年時間和100萬本金，比較以下幾種較普遍的儲蓄回報，當中包括定期存款、一般儲蓄保險、保費融資的儲蓄保險和基金股票儲蓄。 但保費融資的還款方式是「還息不還本」，大大降低了還款壓力。 不同銀行有提供不同的利息方案，以H及P利率為基準。
傳統儲蓄保險年回報是$11,250，保費融資儲蓄保險的年回報則是$26,250。 若保險公司未能履行其於保單的責任，或其信貸評級有不利變化，銀行保留要求您提供額外抵押品、調整您的信貸限額、重組甚至終止貸款的權利。 保費融資比較 如貸款終止，您可能須立即償還所有貸款本金、利息及行政費用。 如您從保單中獲得的收益不足以支付欠款，則仍須為相關差額負責。 受保人去世後，保單價值及/或身故賠償將首先用於償還貸款餘額，其後任何剩餘價值將歸保單持有人或保單受益人所有。
保費融資比較: 儲蓄保險是甚麼？
由於這個銀碼已經超出舊按揭保險申請門檻，故你只能放眼新按揭保險範圍。 新按保表明只適用於已落成物業，哪究竟是否購買樓花物業，而銀碼符合新按保門檻也未能申請? 若繕發保單的保險公司之相關信用評級被下調，如有需要，銀行保留重新審核信用額度及要求額外抵押品的權利。
不過如果保單中的現金價值被扣盡，保單就將會失效，所以借保單貸款，都必須嚴守還款紀律，才可以在保障及套現資金周轉上二者兼得。 上述產品亦提供人壽保障，但賠償金額視乎產品而定，故此不贅。 本文粗略比較各款可用作儲蓄的保險產品，簡單而言，回報與風險成正比，當大家期望搏取更高的回報時，亦要了解自己承擔風險的能力。 當有人向您推銷高回報又低風險的產品時，就要份外小心，了解有關產品。 歡迎大家透過10Life《保險解碼器》，比較保險計劃。
