市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。 而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。 本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。 與供樓一樣，大部分銀行提供的保費融資計劃都會提供封頂息率，但有些銀行的封頂息率則會與最優惠利率（Prime Rate）掛鈎。 讀者應該考慮不同的情況包括加息，才決定這個做法是否適合自己。
對李先生來說，前者不是問題，只是後者的起跑線較後，財富增值可能會較慢，或會影響兒子將來的升學安排。 筆者建議透過保費融資 （Premium Financing），用簡單的槓桿方法將實際回報放大，相信可以追回不少失去的「時間值」。 儲蓄力度在於經濟能力及儲蓄比例，如果收入高且有良好的理財習慣，是累積財富的良好基石。 儲蓄速度則在於金錢的時間價值，假設再投資回報率不變，在複式效應下，實際回報率會以幾何倍升，令投資者更快達到財務目標。
保費融資: 保費融資專家的專業領域
此資料並不構成招攬或建議任何人作存款，或購買或出售或投資任何產品的要約。 透過滙財組合貸款，獲享具競爭力的利率，以較低成本借貸，並有機會獲取更高額貸款。 另外，我們的單位信託基金投資融資服務，助您善用槓桿投資，以各類單位信託基金，獲享更高潛在收益及回報。 節省下來的這筆保費資金，則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債)，或國內較為穩健的信託、銀行理財產品，或用於公司業務運轉，這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。 措施包括推出《重要資料聲明書——保費融資》（《聲明書》）以提高風險披露水平，協助有意利用保費融資的潛在投保人作出知情決定。
- 在經歷一段長時間的低息環境後，投保人越來越被保費融資作為財富和流動資金管理的工具所吸引。
- 你是以100元的資金獲取每年4.34%的複式回報，但每年成本不過是72元的2.6%。
- 倘若閣下選擇將人民幣計値的股票掛鈎投資兌換為其他貨幣時的匯率較當初兌換人民幣時的匯率為差，則可能會因而蒙受本金損失。
至於是否需要上TU，由於也是借貸的一部分，大部分都是需要的，如果投保人在保費融資期間買樓，便需要注意。 假若保險公司無力償債或未能履行其保單下的責任，而銀行在追討保險公司後所獲之金額又不足以抵銷借款人的款項，銀行將有可能向借款人追討餘下之欠款。 最高貸款價值比率將取決於發出此保單之相關保險公司的信用評級，因此借款人受保險公司的信貸風險所影響。 當保險公司的長期信用評級發生任何不利變化時，銀行可自行修改、減額及終止融資貸款。 銀行亦有權要求立即償還有關保單貸款下實際或者或然的尚欠銀行的全部或任何款項和/或要求就該等款項作出現金抵押。
保費融資: 保費融資對按揭的影響及拆解方法
普遍而言，透過融資賺錢需要做深度研究以及尋找最佳時機以達致其財務目標。 保費融資 融資的意思傳統上是指企業向金融機構借錢，以作商業拓展、短期資金周轉等用途。 但就個人而言，融資可被直接理解為借錢，然後在若干時段後支付利息。
- 從目前的香港和國內的法律體系來看，繳納的可能性不大。
- 保險公司倒閉：雖然香港保險公司的規管完善，但保險公司因倒閉而令客戶承受損失的風險不能完全抺殺。
- 有保險公司將抵押品風險融入保險建議書，成為一般風險披露聲明，而沒有作出額外提醒及解釋。
- 你可以在保險業監管局（保監局）的專題網頁了解更多關於保費融資及使用保費融資的醒目貼士。
- 您應準備於整段年期內將資金投放於債券／存款證上；若您選擇在到期日之前提早出售債券／存款證，可能會損失部份或全部的本金額。
保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。 至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。 此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。 例如，大家要注意銀行的貸款利率並不是固定的，而是會根據香港銀行同業拆息或倫敦銀行同業拆息升跌而有所變動。
保費融資: 保險融資服務
假設有銀行願意借出 HK$150 萬貸款，陳先生就可以 HK$50 萬購買一張 HK$200 萬的保單，並透過槓桿倍大回報，並賺取 10 年 HK$100 萬的潛在回報。 外商壽險公司主管指出，資本市場低迷，新台幣對美元因利差因素難有大幅升值動能，加上美元高息存款、美元高息債券吸金，都讓投資型保單銷售困難。 因此，從保單產生的回報(如適用)可能不足以支付融資貸款的應付利息，從而減低保單的回報率。 「保費融資」 / 「保單融資」的情況下，保單將會透過權益轉讓契約被轉讓給銀行。 閣下必須確保保單權益已由保單持有人及受益人轉讓至銀行，這代表所有保單支付的款項將首先給予銀行，而保單的任何更改及修正亦須經過銀行的批準。
保費融資指透過銀行貸款購買有現金價值的保險產品，通常須一筆過繳付保費。 舉個例，若保單保費為200萬元（港元，下同），假設每年回報率為3%，5年後可獲約32萬元利息回報。 滙豐保險獲香港特別行政區保險業監管局授權及受其監管，於香港特別行政區經營長期保險業務。 滙豐保險是於百慕達註冊成立之有限公司，亦是滙豐集團旗下從事承保業務的附屬公司之一。
保費融資: 個人預算
現時保險建議書內會顯示「樂觀及悲觀情景」的假設，供投保人參考未來紅利的不同可能性。 亦可上各大保司的官網內，參考過往的「紅利實現率」以證建議書的真偽，當然最壞的情況是沒有紅利的派發。 其次是貸款利息的風險，萬一資金成本上漲或利率非預期地抽升，可能會削弱息差，甚至出現「負息差」現象。
逾期或拖欠還款可導致銀行要求立即償還所有欠款及保單退保，從而令受保人失去保單提供的保障及其他保單利益。 如保單退保後取回的金額不足以支付欠款，您仍須為相關差額負責。 保費融資 此外，您於銀行的其他結餘（如任何戶口餘額）有可能被用作支付所拖欠的保費融資貸款。 同時，如健康狀況有變，您可能無法重新投保類似的保單以獲得相同的保障。
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三商美邦人壽（2867）1月初年保費收入月減24.2%至19.4億元，保誠人壽月減約9%至19億元。 儘管整體銷售欠佳，1月仍有台新人壽、元大人壽、第一金人壽、遠雄人壽、法國巴黎人壽，逆勢較去年12月初年保費收入成長，多數拜銀行保險通路「開門紅」之賜。 三商美邦人壽（2867）（2867）1月初年保費收入月減24.2%至19.4億元，保誠人壽月減約9%至19億元。 當時客戶表示認同，但礙於預算問題，暫時未能行動。 保費融資 而我亦沒有失望，因為我盡了理財顧問的責任，提醒了他退休後要繼續交保費的問題。
而由於最初的首期只是2成或以下，故以最初付出的首期計算，ROI可以很大。 大部份保費融資都有槓桿，槓桿部份是銀行貸款而來，一般都是還息不還本以及會註上環聯信貸。 申請按揭時，如果銀行在TU見到有保費融資貸款，會把每月供款計算入每月入息與供款比率（DTI）內以及壓力測試中。 如果保單的每月供款是和Hibor掛勾，銀行會以保單上Hibor的封頂利率（cap rate）計算每月供款，現時一般是2.5厘。
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不過，萬一保險公司信用評級下跌、出現流動性危機、甚至是倒閉收場（亦即是信貸風險），令保單價值下跌，其時銀行給予借款人的信用額度或貸款會被重新審視，有機會要提供額外抵押品。 市場風險 — 保費融資 保本投資存款的收益須視乎於釐定日釐定時間存款貨幣兌掛鈎貨幣的匯率相對於觸發匯率的表現而定。 匯率的變動可能出乎預料、突如其來而且幅度龐大，並受複雜的政治及經濟因素影響。 您必須準備接受或會收取存款的最低贖回額／甚至沒有回報的風險（如匯率走勢非如您所料）。 為了防止這些潛在的風險發生，王剛被建議設立一個離岸信託，讓信託受託人來持有保單，而兒子或其他家人則作為信託的受益人。 以其購買的600萬美元的保單為例，王剛身故後，信託可以按照其此前設立的要求，以分期的形式支付給兒子，甚至只將收益部分用來支持家人的正常生活，確保兒子不會任意揮霍。
投資者原則上是購買儲蓄保險，而各家保險公司紅利實現率並不穩定，一般介乎銷售文件預期回報率的八成至九成左右，即內部回報率（IRR）會比保險公司預期的稍微下降。 更重要的是，投資者的投資年期動輒10年，而10年間息口變化可以非常巨大，最終也會影響回報。 故此，如有保費融資貸款在身，需要選擇只用保單上利息支出來計算 DTI 的銀行，否則如申請按揭的銀行需要把本金計算入 DTI的話，申請人會爆壓測的機會便很大。
保費融資: 利息與行政費用開支
可以較低的本金購買大額保單去倍大回報，而且保單有保證回報，保單價值只升不跌，在相對可控的風險下透過槓桿獲取更高的回報。 一筆過繳付的保費是 HK$200 萬，10 年後現金價值預期會增長至 HK$300 萬，在沒有槓桿的情況下，總回報是 50%，複息年回報大約是 4%。 本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。
不受投資者賠償基金保障—本公司的股票掛鈎投資並無於任何證券交易所上市，本公司的股票掛鈎投資不受投資者賠償基金保障，可能並無活躍或高流通量的二手市場。 貨幣風險 — 倘存款貨幣並非閣下的本土貨幣，而閣下於到期後選擇將其兌換成閣下的本土貨幣，則閣下有可能因匯率波動而獲得收益或招致虧損。 並非定期存款 — 保本投資存款並不等同，亦不應被視為定期存款的代替品。 如您打算出售經滙豐代您購入的債券／存款證，滙豐可在正常市場下，按市價進行有關交易。 債券／存款證的利息和本金是由發行人去償還，債券／存款證持有人須承擔發行人的信貸風險。
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當決定此安排是否合適的時候，閣下應該考慮上述因素。 對於部署退休人士或已退休人士來說，保費融資不但可以較低成本槓桿出大額保障作財富傳承，更可利用貸款得來的資金用作講買一些高息債券來賺取利息收入去鞏固退休儲備。 可是，保單的派息如能隨利息收入上升固然理想，但要知道保單派息主要受到整體投資環境及保險公司的投資表現影響。 所以，如保單派息未能與貸款息同步上升，利息收入自然會縮水。 早前據報，工銀亞洲就保險融資提供的貸款息率為2.5至3厘，抵押成數為保單首日退保價值的95%。
保費融資: 個人銀行
他說醫療券便是一例，只有單一服務者去提供，收費並不透明，任由私家醫生開價，造成利益輸送現象。 他認為政府應該提供更多公營基層醫療服務，甚至負責大多數市民的醫療需求，雖然表面上支出增加，但單一公營醫療服務最有效，長遠而言，成本最低。 鄒崇銘質疑，自願醫保是否能夠達到將病人由公營分流到私營的成效。 他指出，當局希望透過自願醫保把需要住院的病人局部疏導到私家醫院，但若病人屬重症患者，又會回流到公營醫院，因此醫保作用有限。
保費融資: 保單借款 2%低利方案來了
Prime Rate 相比 HIBOR 穩定，2008 金融海嘯後，美國推出量化寬鬆（QE）而導致全球資金泛濫，香港的Prime Rate 一直維持在較低的水平。 即使 2015 年美國加息，香港銀行也是在 2018 年才將 P 上調 0.125%。 有些銀行的H按計劃會提供以 P 作為參考的封頂利率，減低利率的波動性對投資回報的影響。 閣下在貸款期限內只需支付利息，惟必須於貸款期限結束時還清未償還貸款餘額，否則利息將會繼續按未償還貸款本金以違約利息每日累算，直至貸款還清之日為止。 閣下的還款戶口須備有充足資金用以支付每月利息和償還貸款本金。 若任何每月利息付款逾期90日，或未償還貸款餘額沒有在貸款期限屆滿後60日內償還，保單將被退保以支付未償還貸款餘額，包括貸款本金、 利息、 費用及收費（如適用）。
同時，絕大部分參與保費融資安排的銀行，是會把客人的融資借貸登記於TU信貸評級裏。 這會對將來計劃置業及需要作安排樓宇按揭的朋友會造成一定程度的影響。 當文章刊登之後，意想不到地筆者接到很多朋友的關注及查詢，希望了解更多有關保費融資涉及的風險及需要留意的事項。 這個態度是非常正確的，投資前先了解有關風險，永遠是王道。
保費融資: 私人配售票據
10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 舉例有一張保單一筆過繳付的保費是 HK$200 萬，10 年後這張保單的現金價值預期會增長至 保費融資 HK$300 萬，淨利潤 HK$100 萬。 某人有興趣投保，但又不想動用 HK$200 萬現金。 由於適合做保費融資的保單都有很高的首日退保價值，因此銀行願意以保單作為抵押品批出低息貸款。
保費融資是一種保單融資安排，助您獲得人壽保障之餘，同時可享財務靈活性。 當您投保可為未來累積財富及/或提供人壽保障的保單時，您可從銀行取得貸款以支付保費，藉以保留資金作其他用途。 按照保證現金價值為622,500美元和融資比率80%計算，保費融資可向您提供498,000美元的貸款。 您將需要支付剩餘246,000美元的保費，以及在貸款期限內每月所產生的貸款利息。 註：保費融資是指潛在投保人向財務機構（通常是銀行）貸款以繳付部分保費，並將在該保單下的部分或全部權益轉讓予財務機構作為抵押品的安排。
