一般來說，在申請「按揭保險」時，按揭證券公司有規定「供款佔入息比率」，上限為50%，意思即在整個貸款額，在計算每月供款後，供款額不可多於入息50%為準則。 最新2022財政預算案，提升首置人士可申請最高「九成按揭」貸款的樓價上限由HK$800萬到HK$1000萬，而HK$1000萬以上至HK$1,200萬的物業，則可承造最高8成按揭。 而且首置人士即使未符銀行壓力測試，仍可申請最高8成或9成按揭，但其供款與入息比率仍須不超過 50%，保費亦會因應風險因素作出額外調整。 首次置業人士如未能符合壓力測試，仍可申請敘造最高八成或九成按揭成數貸款，其保費會因應風險因素作額外調整。 目前申請超過八成按揭，其中一個要求為申請人每月供款不可以超過入息的45%，修訂後則將提升至50%，即與目前申請80%以下按揭要求一致。
而銀行批核高成數按揭考慮眾多因素，另要增加個人借貸力、縮短供款期及節省利息開支，上車才不是夢。 要留意的是，賣樓要留意額外印花稅（SSD）：如果在購入物業後6個月轉售該物業需要繳交20%，6個月到1年內為15%，1年到3年為10%。 資料顯示，去年疫情爆發，經濟下滑，陸續有銀行推出「還息不還本」措施，協助受經濟下行影響的中小企和個人客戶，紓解其供款壓力。 原理與「P按」相同，HIBOR利率不等於H按，「H按」是於HIBOR加上一個利率，如「H+1.1％」而得出實際按揭利率。
九成按揭壓力測試: 按揭工具
同樣地，假如買家申請煥然懿居按揭時，正為其他人擔保了物業按揭(不論物業類型)，亦屬多於一宗按揭申請人。 政府及金管局於最新一份施政報告中表示，新的按保制度不一定要再符合過去「加3厘」壓力測試，只需要符合供款不超過入息50％的限制。 多數情況下，因為有政府做擔保人，買家不必購買按揭保險。
目前如果按揭申請人沒有申請其他按揭或有按揭擔保在身，供款入息比率均為50％。 如果綠表買家打算買入一手居屋，銀行願意提供高達九成半按揭，購買居屋只需要支付5%首期，假設買入300萬居屋，首期只需要15萬。 如果白表買家打算買入一手居屋，銀行提供高達九成按揭，則需要支付一成首期，即30萬首期。 簡單而言，綠表及白表資格皆可購買一手或二手居屋，但若白表買家想購買二手居屋，便需要另再參加白表居屋第二市場計劃 (白居二 )，無論是哪一個計劃，申請人均需要進行抽籤。
九成按揭壓力測試: 壓力測試 常見問題
不過，若果申請人收入少一萬元，即6萬元，就低過壓力測試的數額，但卻高過入息比率所計算的52,843元，那麽如果照舊申請九成按揭而成功，就要徵收額外保費10%。 收入6萬元，保費要367,785元，比收入7萬元，通過壓力測試的保費高33,435元。 以煥然二居樓價最高的單位2座36樓C室為例，售價為660.5萬。 原本根據金管對一般私樓的規定，購買該單位需要支付最少四成首期即264.2萬(其實已超過了家庭申請人資產上限255萬元)。 但在申請按揭保險的情況下，可借取最高九成按揭，首期大減至66.05萬，相差198.15萬。 《煥然懿居九成按揭攻略》一文中，筆者根據香港按證保險有限公司於1月2日的新聞稿，列舉了數個疑問。
- 如果首置申請人符合供款比率，但壓測不合格，仍然可申請高成數按揭，不過就要支付更高的按揭保險費用（約為原本保費之 10%）。
- 政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。
- 現行的壓力測試標準爲按揭息率加2厘後每月供款不可超過入息6成。
- 至於既有「壓力測試」的原理，是必須將有意選用的銀行按揭計劃，加3％去計算。
- 請明白在我們供應的服務以外，你可能還有其他的產品、供應商或服務選擇。
- 居屋分兩種，房委會的居屋因得到房委會作擔保，故可在免卻壓力測試及免交按揭保費下，承造最高九成至九成半按揭，不過只適用於樓齡較新的屋苑。
- 據瞭解，若果只是輕微超出壓測下之供款佔入息比率要求，獲批按保機會仍然較大，例如最近有實際個案之有關比率是62%，輕微超出原定要求之60%，獲銀行批出9成按保，保費額外上調10%。
在HIBOR較低水如當下，H按實際按息甚少會高於2厘，若果是前兩年的加息周期，H按按息亦可高至與P按睇齊。 一般會建議按揭人士定期監察按息與利率，甚至每三年左右更換按揭計劃，以減輕供樓負擔。 最優惠利率（Prime rate）其實是銀行借出資金的「基準利率」。 香港現今的最優惠利率並不統一，包括「5％」，及「5.25%」，前者俗稱「細P」，後者俗稱「大P」。 如果你家中的空心磚面積不算太大，當然未必需要即時補救，因為安全問題也不會太大，只不過若家中的空心磚面積很大，就必須馬上找師傅處理了，家居安全始終最重要喔！ 比較專業的人士會選用敲擊棒，也是在磁磚上輕輕敲擊，然後再判斷是可空心磚，若想完全確認，就要直接拆下磁磚來檢驗，不過過程中有可能將磁磚拆爛。
九成按揭壓力測試: 按揭壓力測試｜金管局下調測試利率至2厘
不過，曹德明說，按揭證券保險公司收取的按揭保險費，其實可向銀行借貸。 以30年供款期造浮息按揭為例，一次付清保險費為佔貸款額的4.35%。 此筆費用可計入按揭貸款內，部分銀行更提供折扣優惠，變相慳更多。 定息按揭非全期定息，主要為貸款期首一至三年，其後便會變回浮息按揭。 當巿場現利率上升週期，例如美國處加息週期，本港又跟隨，便有一半貸款人士會選擇定息計劃，以避過風險。
非永久居民的申請人須出示自己或直系親屬的香港住址證明，以及與直系親屬的關係證明。 如果收入來自海外，申請人須證明與香港有緊密連繫，如受聘於本地僱主，或有直系親屬現於本港定居，或有機會借到 9 成。 他提及，按揭保費亦可選擇毋須借貸，而採取每年支付保險費形式。 「但因為要年年續保，供多三至四年貴過一次付清，所以好少人會用，故建議以一次付清的方式，較節省費用。」曹德明說。
九成按揭壓力測試: 九成按揭上限不受樓價限制
雖然如此，凱樂苑的補價折扣率達到48%，買家可以用接近市價一半就買到該屋苑，也是有賺。 第二多成交的是天水圍站附近的屏欣苑，2018年入伙，樓齡較新，可以做到九成按揭，平均成交價396萬。 如果居屋業主想在自由市場出售居屋，這個「補價折扣率」會影響業主需要補地價的金額，詳情可以參閱此文章。 「補價折扣率」，或者有些人稱「補地價折扣率」，是房委會在首次出售居屋單位時決定，不會改變，例如某居屋單位當初售價是300萬，市價估值是500萬，「補價折扣率」就是40%。
審批按揭保險，一般批核時間會較長，由一至三星期不等，主要視乎文件是否齊全。 因此倘若知道自己有申請按揭保險的需要，最好在買樓時，跟業主商討一個較長的成交期，大約個半至兩個月的時間會較為穩妥一點。 九成按揭只適用於私人樓宇，當中價值600萬元或以下之物業可為樓花，而樓花期須為12個月內，價值600萬元以上的則必須為已落成住宅物業，亦即現樓。 每間銀行的按揭保險名額有限，只要向一間銀行申請九成按揭保險，因對方有機會滿額不再接受申請。
九成按揭壓力測試: 按揭及開支成本
銀行在計算供款與入息比率上限時需下調一成，即是現息下，DSR 不超過40%，現息加3%下，DSR不超過50%。 假如申請人沒有其他按揭，購買400萬以下私樓，可以在沒申請按揭保險的情況下借取六成按揭，或申請按揭保險下借最高九成按揭。 不過，當借取八成以上按揭時，除了佣金、花紅及超時補水等不能計算外，亦要在供款與入息比率上限扣減5%。
其中在2018年落成的新盤共有2,596宗一按高成數按揭。 以落成期在2018年的新盤，就有2,596個買家選用了發展商的高成數按揭計劃，涉及總金額317.81億元，相當於每宗成交高達1,224萬元。 《胡．說樓市》早前收到一名谷友私訊，表示自己早幾年在樓花階段，購入了恒基在元朗區的單幢樓，當時用了發展商高成數按揭上會，隨著低息期過後，面對轉按問題，卻擔心入息未必夠轉按，詢問我們可以怎樣處理。 筆者在了解過客戶的入息狀況後，假如可選擇免壓測條款以免除另加擔保人的話，也會向客戶推介免壓測的方案及解釋其中利弊。 在以往舊制的按揭成數及樓價範圍下，以30年、2.15%按息、八成按揭購入600萬元物業，兩年後尚欠約457萬元。 九成按揭壓力測試 當樓價升至762萬元，便可以借六成按揭平手轉按，樓價升幅「只是」27%。
九成按揭壓力測試: 按揭成數 2019 私人住宅物業 樓價上限
這多出的$4,500元債務很可能就會令按揭申請出現波折，所以在申請按揭前，記得要檢視自己的負債情況。 需標明申請編號，列明須更改的資料及提供所需證明文件，以便房委會重新審核申請資格及選樓次序。 申請者或申請表所列的家庭成員可同時申請其他資助房屋計劃，最後如果多於一項申請入選，只能選擇其中一項申請，及要取消其他的申請。 由房委會進行興建，房委會是政府法定組織，居屋是政府房屋的常設政策，而房委會負責興建居屋。 2013及2015年把居屋二手市場擴展至白表買家，並於2018年實施白居二恆常化。 由於居屋經常有新供應出現，居屋第二市場的選擇比房協更多，入市選擇較多元化，代表屋苑包括愉翠苑、寶盈花園、彩明苑。
如果首置申請人符合供款比率，但壓測不合格，仍然可申請高成數按揭，不過就要支付更高的按揭保險費用（約為原本保費之 10%）。 下表是一個沒有其他債務、按揭或擔保的申請人，購買最貴2座36C室，樓價660.5萬的單位並借取九成按揭的情況。 這裏發現，由於家庭申請人有$57,001的入息下限，在沒有其他債務、按揭或擔保下，其實可以通過任何一個單位的九成按揭壓力測試，無必要引用豁免壓力測試的制度來上會而支付額外保險費的。 【壓力測試】上車之三大收入增值法 金管局要求置業人士申請按揭時須要通過壓力測試，銀行會以現時按揭息率再加3%作為評估，申請人必須同時通過供款與入息比率及壓力測試兩重難關，才可… 目前申請所有按揭都需要通過壓力測試，壓力測試是指利率增加3%下，每月供款不可以超過入息的某個百分比。 修訂後，首次置業人士不需要通過壓力測試，也可以申請按保。
九成按揭壓力測試: 九成按揭 入息不能計算佣金或花紅
註：本文僅供參考，實際按揭成數及利率需按物業狀況及申請人財務狀況而變動，詳情請向銀行相關按揭職員查詢。 九成按揭壓力測試 同時，負責承造高成數按揭保險的按揭保險公司，亦表示此類個案須額外繳交15％的按揭保險，及不需符合舊有「加3厘」的壓力測試規定。 在政府公佈2019年施政報告中，大幅放寬首置人士的按揭條件。 九成按揭壓力測試 首置人士承造9成按揭的樓價上限，由過去400萬元，放寬至800萬元，且可不符合壓力測試。 8成按揭的按揭成數，亦放寬，從800萬元增至上限1,000萬元。 【2023精選居屋】一文看清房委會居屋、房協資助房屋、夾屋、綠置居分別…
可以自己嘗試使用經絡按揭計算機，只要輸入樓價、按揭成數、按揭利率、還款年期、便可以初步知道自己是否符合資格申請按揭。 除了自行計算，更可以直接向經絡按揭免費查詢，按揭專員會根據對方的收入及財務情況，提供最適切的按揭方案。 使用按揭保險的首置人士：如果符合按揭保險新例下首次置業的資格，有機會獲得豁免壓力測試。 兼職及自僱如果有充份的入息證明及相關證書，同樣可以計入壓力測試，不過每間銀行的計算方法及要求各有不同，最好把自己情況告訴按揭專員，由對方介紹最能提供幫助的銀行。
九成按揭壓力測試: 壓力測試如何計算？
申請按揭保險前可先向按揭轉介公司查詢，按揭專員日常專注按揭工作，代表向適合的銀行提交申請，保障自己申請按揭順利。 如果本身並非收取「固定收入」的買家，即包括「自僱人士」及「非固定人士收入」人士，則最高只能夠申請八成按揭。 九成按揭、HK$1,200 萬元可以借高達八成按揭、HK$1,200 萬元以上至 HK$1,920 萬貸款上限 HK$960 萬元，意味購買上述售價內的物業，首期將大幅減少。
九成按揭壓力測試: 申請流程
擔保期的意思是，如果業主在期內斷供居屋，政府作為擔保人，會負責向銀行還錢。 美國通脹強勁，聯儲局重啟加息周期，近月加息步伐變快，本港拆息亦急速上升，我們會為大家追蹤最新的H按、P按息率，以及現金回贈情況。 九成按揭壓力測試 下一步，你就要自己跌入「保險範圍(根據按揭成數)」及「按揭年期」哪一個範圍，再選擇是「一次過找清」或是「逐年繳交」保費就會知實質所繳交的保費。 先說第一欄，「按揭種類」會分為「浮息按揭」及「定息按揭」。 「定息按揭」的波動性較「浮息按揭」為低，故所繳交的按揭保費略低，但始終因現時息口低企，故市面上仍是「浮息按揭」為大多數。
九成按揭壓力測試: 信貸評級影響大
不是，舊按揭保險下，400萬以下的住宅物業可以做九成。 如果在新按揭保險下，購買新盤時選擇建期Plan，也很有機會可以獲批九成按揭。 近年樓價高企，不少年輕人認為上車困難，其實自從2019年政府公布的《施政報告》提高「按揭保險計劃」樓價上限後，難度已經變得現實很多，要買樓並沒有想像中困難。 八成按揭樓價上限由 $600 萬增至 $1,000萬元，首次置業客申請九成按揭樓價的上限更倍增至 $800 萬元，俗稱「林鄭Plan」。
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升幅雖看似驚人，但過去幾年，兩年間樓價升十多個百點比並不稀奇，加上找間估價較進取的銀行拉高幾個百份點，大部份客戶也能成功轉按。 不要以為儲夠首期就可以買樓置業，除了首期支出外，還有另外幾個必須的支出，包括政府收取的印花稅，樓價越高，稅收比例越高，300萬至2000萬的住宅物業介乎1.5%至3.75%之間，詳細可以參考下表。 有，美聯網站有超過4000個遍布各區的居屋和資助房屋可供選擇，立即查閱，價格顯示為未補地價的均符合白居二資格。 由於近年樓價高企，所以居屋的「補價折扣率」也越來越高，2018年的新居屋已經達到48%，不過部分舊居屋屋苑也的折扣率也不低。 這個「補價折扣率」有利有弊，越高代表業主住的時候越住數，因為政府補貼你越多，但當要轉手時，需要補地價的金額也會增加。
伽瑪市場策劃團隊成員包括多位來自不同範疇的專業人士，包括會計師、律師、金融業資深從業員，透過一站式服務，協助客戶解決首次置業按揭各種棘手問題。 要回答此問題，則需根據按揭成數、按揭年期、支付方式和按揭種類等多種因素決定（見上表）。 讀者如需知道實質的每月保費開支，亦可到HKMC的網頁，使用按揭計算機尋找答案。 與白表一手居屋一樣，白居二可由一人或家庭作出申請，申請者需年滿18歲並須在香港居住滿七年，並沒有無接受任何房屋資助或擁有任何物業。
九成按揭壓力測試: 壓力測試計算方法
選用P按的人比重之所以逐漸增加，經絡按揭轉介首席副總裁曹德明解釋指，多人選用P按，因現時P按利率低於H按封頂利率。 P按和H按利率以滙豐為基準，定息按揭選用10年期，10年後選用滙豐P按利率計算。 綜合3種按揭，定息按揭全期利息支出最多，達518萬元；P按全期利息支出最少，約440萬元。 顯而易見，現時P按利率最低，繳付的全期利息支出亦是最低。 不過，有一點要留意，是定息按揭餘下20年的利率難以預計，上述利率只是按照現時情況假設，採用滙豐P按利率計算。
九成按揭壓力測試: 按揭計算機
80年代末開始，房協開始興建資助房屋以優惠價出售給符合申請居屋資格人士，名為「住宅發售計劃」(Flat-for-Sale Scheme, F… 房委會自 2017 年起恆常化「白表居屋第二市場計劃（白居二）」，把居屋第二市場擴展至白表買家，即是沒有公屋的人士也有機會申請居屋。 想了解白居二的申請過程和按揭須知，Bowtie 為你準備白居二懶人包，讓你置業更安心。
去年3月起，美國連番加息，本港銀行亦跟隨加息，選用P按的人逐漸增加。 翻查金融管理局每月底發表的住宅按揭報告，以最優惠貸款利率作為定價的新批按揭貸款所佔比例，由去年6月份的0.6%，之後逐漸增加，增至12月的26%。 據瞭解，若果只是輕微超出壓測下之供款佔入息比率要求，獲批按保機會仍然較大，例如最近有實際個案之有關比率是62%，輕微超出原定要求之60%，獲銀行批出9成按保，保費額外上調10%。 故此，有銀行在內部指引上亦提出，若壓測下之供款佔入息比率已超出65%，即使基本供款佔入息比率不超於50%，仍需再作個別評估。 按保用家選用高成數按揭置業，由於按揭比率較高，借貸風險上難免高於一般按揭，應對上首重穩定供款能力，所以在預算供款佔入息方面宜定於偏低健康水平，以及多儲蓄供款備用資金以提高防守力。 中原按揭董事總經理王美鳳指出，按揭保險計劃不同於一般按揭，用家需為銀行購買按揭保險，以保障超過樓價6成的信貸風險。
