像Line Bank就有推出存放兩年享1.45%的利率，依我大略計算這份保單要到第28年才會跟定存有相同的利率，如果未來銀行升息的話，甚至還會輸給定存。 如果你只是想先看看儲蓄險適不適合你，不需要急著搞懂下面不同儲蓄險種類的差別，可以先簡單看過有個概念就好。 而今天如果其他保障已經規劃的十分完善時，加上你又有很多閒錢，不知道該如何運用，那你就可以選擇儲蓄險，來當作其中一項資產配置的工具。 在合約期間，儲蓄險中的錢基本上是不能動的，看你的合約期有多長，你的錢就卡在保險公司多久。 在金融世界，可挪動的錢叫做「熱錢」「國際游資」、在券商叫做「保證金」在保險公司就叫做「浮存金」。
通常在定存解約錢突然有急用，定存解約當下便可領回也不用手續費，且折損的只有利息，靈活度相當高，缺點是定存最長期限為三年，而近年銀行利率偏低又浮動，無法像儲蓄險一樣有穩定利率。 因此可藉由保單向保險公司借款，以保價金為計算基礎算出可借款額度，而當保戶要解約時，解約金的計算也是以保價金為計算基礎。 但並非所有保單都有保單價值準備金，像是傳統壽險、投資型保險、年金保險等等。 為了支應未來要給付給保戶的保險金，當保險公司收取保費後，會將收到的保費拿去投資，而「預定利率」就是這筆保費的預估的年化報酬率。 如果「預定利率」越高，代表「保費」越低，因為保險公司認為這筆保費透過投資能夠賺到更多的報酬比較高，所以不需要收那麼多保費。
說得更準確一點，儲蓄險確實會給你錢，但基本上那些錢就等於你過去存下來的錢，不像是純粹的保險具有槓桿作用，讓你可以用少少的錢，換來大大的保障。 （提醒你：銀行定存年報酬好的大約在2-3％左右！跟儲蓄險一樣甚至更高）而且你還要考慮到一點是，如果你是購買「固定利率的儲蓄險」，在你買的當下報酬率就已經固定了，如果未來央行升息，你的報酬就會更低，甚至低於定存。 當然，如果你買了之後央行降息，你就有機會比定存賺錢，可是你很難預測未來的經濟發展。 你在「每個月」都「必須繳錢」的情況下，自然學會減少不必要的花費，或是養成一拿到薪水就先分流存到各個帳戶再花的習慣。
儲蓄險，又稱作儲蓄型保險，由保險公司內部的保險精算師精算後推出，是一種可以一次性繳費(躉繳)或者定期定額繳費的生死合險。 除了利用其他投資工具，還有多餘資金，你可以投保儲蓄險，儲蓄險相較於股票、基金等更為保守，這筆錢可以做為未來資金的規劃。 如果你是月光族想透過儲蓄險強迫存錢，我認為並不適合，你應該先思考你想要的存錢目標以及理財規劃是什麼。 在儲蓄險的繳費期滿前，你的報酬率都是負的，並且必須要經過長時間才有機率贏過定存，但是如果政府升息的話，那也有可能輸給定存。
儲蓄險是什麼: 利率變動型終身保險
簡單來說，因為本金扣除保險成本後的淨保費，會隨著宣告利率逐年增長，增加的部分也用於增加保額或增加價值準備金。 生存保險：被保險人於保險期間屆滿仍生存時，保險公司依照契約所約定之金額給付保險金；如果保險期間內死亡，保險公司無給付保險金的責任，如終身壽險中的生存保險金或是養老險的滿期保險金，皆為生存才給付的保險金。 以儲蓄為主的生存保險，也被稱為儲蓄保險，但這個定義對於現今的儲蓄險過於狹義。 那麼能否享有這些折扣，將會成為適合投保與否的重要關鍵之一，以六年期為例，業界商品大多要有2%以上的保費折扣才有可能勝過定存利率，依各家商品規定不同，大多至少要年繳6~10萬以上。
遺產及贈與稅法第 16 條第項有規定，指定受益人的人壽保險金額不計入遺產總額，但如果國稅局認定，這張保單性質、投保動機有明顯逃稅意圖，國稅局可以根據「實質課稅」原則，認定該筆身故保險金須計入被繼承人遺產總額課徵遺產稅。 小編剛開始工作的時候，某位不很熟的朋友的朋友，找上了我想要推薦我買 20 年期的儲蓄險，而且還很大氣的幫我規畫了，一年上看 儲蓄險是什麼 10 萬多元保費的儲蓄險。 但若未來10年內有考慮買房，或生活型態可能有改變（結婚、轉職等…），那買儲蓄險的流動性風險，就不能輕忽。 從上面第二張表呈現的 IRR可得知，若滿6年一到期就解約買一張新的，保單價值的累積狀況會比持續持有舊的儲蓄險還慘。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險怎麼選？有哪些比較重點？
資深老手感嘆，多數投資人會失敗的原因，就是沒有找到屬於適合自己的投資方法。 不要聽信他人說法，一定要自己透過IRR確認年化報酬率！ 此外「時間」因素也要納入考量，若前20年的IRR只有1%、20年後IRR才可達到3%，便要思考長年期的商品是否合適。
綜合「生存保險」和「死亡保險」兩種特性，約定好在保險期間屆滿後仍生存便獲得給付，而期間內不幸身故也一樣給付。 既然兼顧了儲蓄與死亡保障的效果，保費就沒那麼便宜，而這也是市面上大多數「儲蓄險」的真正本質。 因此，如果你的資金放短期（6年以內）可以用定存，如果你的資金放長期（6年以上）再考慮買儲蓄險。 這樣你才會獲得最大的好處，而且資金運用比較彈性、不會被綁死。 儲蓄險是什麼 定存依照存款期限，分成：定期存款、定期儲蓄存款。 而且定期儲蓄存款的計息方式又可以分成：整存整付、零存整付、存本取息。
- 儲蓄險簡單來說就是儲蓄型保險，由保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，保險公司在這段期間會利用投保人繳的保費進行投資，並依合約規定讓投保人可以定期或一次性領回本金及利息。
- 簡單來說，就是保障「死太早（或意外死亡，或只是剛好時辰到了）」的風險。
- 若以上條件無法”同時”滿足，那麼還是建議各位使用傳統的定存來當理財工具吧，至少需要用錢而中途解約時，定存只是減少利息，並不會虧本。
- 然而，「利率變動型保單」（利變型保單）除了「預定利率」外，還有「宣告利率」。
- 投資方法百百種，風險也各不相同，就儲蓄險本身來說，風險非常低，除了自身在儲蓄險期間有可能因為急需用錢而提前解約，以至於無法拿到當初簽約時所約定好的利率之外，幾乎不存在其他風險，十分適合沒時間投資或是保守型的投資人選用。
IRR 是根據投資方案的「現金流」來計算實際「每年平均的年化報酬率」。 因此是以保戶每期實際支付所累積的「保費」，及解約時實際領取的「解約金」，來衡量保單真實的年化報酬率。 這便是利變型增額保單的威力：期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放，若繼續存放則每年持續滾複利，越晚解約獲得的利息越高。 由此可知，小芬必須在 6 年期滿後，立即提領共 105,747 元的解約金，才能領超過累計實繳保費的 103,236 元。
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2.解約金：不論你是在繳費期滿前，或是期滿後，要終止這個儲蓄險合約時，你可以拿到的現金總額，計算方式為「保價金-解約費用」。 常常聽到的利率變動型保單，簡稱為利變險，則是同時包含預定利率及宣告利率，預定利率如上面說明是固定利率，宣告利率則是浮動的。 但是它並不代表你最終可以得到的實際報酬，因為還需要扣除其他附加的成本費用（保險公司也是要賺錢生活的呀！）。
保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。 臨時出現資金缺口，開口借錢也不會是一件愉快的事。 因此定存的最重要的功能在於應急，增加生活的便利性，而不是理財，頂多可視為短期資金停泊的港口。 事實上定存和儲蓄險都是「保守型」的理財工具。
和錢有關的事，與其東問西問，而不小心衝動下錯決定，不如自己先做完功課，搞清楚定存和儲蓄險的差異，才不會把放在銀行零風險的資金，一不小心換成地雷保單，最後只能懊悔-千金難買早知道。 而三大儲蓄險各有自己的特色和適用的情形，對照上表，如果想要創造每年穩定的現金流，應該選用還本型；而增額型適合長期具目的性的儲蓄，利變型則是能獲得較高報酬的投資規劃。 總的而言，了解手頭上可以運用的資金有多少、了解自己的需求和理財目的，將能幫助你做出更適合的理財規劃。 總結而言，由於儲蓄險的保險期間一般較長，因此投保時應考慮未來自身的財務規劃，以及通貨膨脹、市場利率會不會提高等問題。 此外，儲蓄險的保費相對高，因此也要考量自己長時間的繳款能力。 買六年的儲蓄險，合約到期馬上拿回本金＋利息，報酬率大約只有4.15%，而妮娜投資定期定額基金，報酬率都至少有5.28%～14.86%，其實比儲蓄險好很多，而且大多都在一年左右的時間就可以獲利，錢不會被卡在那。
儲蓄險的種類有分為終身壽險、增額型壽險、還本型壽險、利率變動型年金保險、養老型保險…等各種類型，不管是哪一種類型，都是具有儲蓄與保險的功能，僅差在保險金支付方式、商品設計概念的不同。 投保人所繳的部分保費，保險公司投資利用後得出的投資報酬率，通常會扣除其他成本，最後利率會每個月或每年宣告一次，以計算當年度的回饋金或保價金等，因此宣告利率越高就表示收益越好。 儲蓄險簡單來說就是儲蓄型保險，由保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，保險公司在這段期間會利用投保人繳的保費進行投資，並依合約規定讓投保人可以定期或一次性領回本金及利息。 那儲蓄險主要運作的方式，就是固定將保費交給保險公司，等繳費期間過了之後，就可以不必再繳費，或者你也可以選擇一次付清，保險公司會將你的部分保費拿去投資，賺取利益，同時你也可以獲得一定趴數的利息。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險是什麼？
儲蓄險，一般也稱為養老保險，白話的講，就是約定領回時間、約定存錢期間、約定每次存錢金額，到期時可以領回一定金額的保險。 如果你/妳屬於手邊閒錢多，且該筆錢暫時沒有其他用途的族群，儲蓄險也是妳/妳的好選擇，或是很多新手爸媽為了想幫小孩存下未來的教育基金，也會選擇儲蓄險作為除蓄的管道之一，等到時間到即可拿回存下的本金與利息。 儲蓄險用白話文描述就是：在約定好的時間，固定將一定金額存入某帳戶，待到期後保戶即可領回本金與約定好的利息。 父母親很愛孩子但是父母購買的不一定是自己需要的，另外隨者時代的進步過去適合的商品不一定適合現在。
為了避開提前解約所造成的損失，我們必須等待一段時間再領回，關於這種以時間為代價的風險，我們一般稱之為：流動性風險。 但也因為承擔了一定程度的流動性風險，保險公司願意用更好的利率來回饋給保戶。 若能在買儲蓄險時，將時間納入考量，仔細審視變數，確保自己能夠承受，就是面對流動性風險的最佳處理方式。 保險公司與保戶約好在一段期間內，如被保險人不幸死亡，為了解決這件事帶來的損失或是遺留下來的責任，保險公司將給付一筆保險金。
買儲蓄險前，必須先了解：儲蓄險如果在繳費期間內，臨時要解約，通常會損失三 儲蓄險是什麼 – 九成以上的總繳保費，因此，儲蓄險適合理財方式較保守、且有一筆錢在一段期間內完全用不到的人。 如果你無法承受股票或其他投資風險，儲蓄險只要年限夠長確實比定存利率高，所以很適合每月有穩定現金流但不想承擔投資虧損的人。 保險公司倒閉機率很低，即使倒了也會有其他公司接手，保戶權益是有保障的。
因為它不像儲蓄險背後的保險公司有那麼重的租金、人事、營運成本，再加上加密貨幣飛速成長，平台放貸隨隨便便也有12%以上的利潤，提撥8%給存款人是很正常的。 這跟銀行的賺錢機制一模一樣，放貸利率高、存款利息低，銀行就賺這兩者的差價，幾乎是無本生意，剩下的就是平台本身有沒有被第三方機構監管的安全性問題、以及加密貨幣平台是不是最大的前幾名。 定存的報酬率一定為正報酬，也因為定存並沒有風險，其報酬率為各種投資工具最低報酬的基準。 風險愈高，報酬率理應高於定存年化報酬率（利率），不然就不具投資的意義。 如該年度年化報酬率和定存利率相同，代表把錢放在銀行和放在儲蓄險，最後投資人拿回的總額是相同；如該年度的年化報酬率小於定存利率，則代表這張儲蓄險在該年度得到總體報酬率是劣於定存的，反之亦然。 到筆者粉專頁詢問保單的人，大多數人投入儲蓄險的資金，動輒數十萬，數百萬，多則上千萬，且約有一半來詢問保單的人，是已經買了保單多年，被其他業務人員勸說要轉換保單的人。
儲蓄險是什麼: 儲蓄險真的比定存好嗎?
預定利率是保險公司收了保費之後，預計自己可以獲得的投資報酬率，跟保戶能拿到多少給付是兩回事，保險公司沒有說自己賺了一百萬就要分給你一百萬。 月繳會比年繳多出5.6%不等的保費，算下來利率可能比定存還慘！ 有些人想強迫儲蓄而選擇月繳，但如果連年繳都有困難，中途解約虧損的風險實在太高，不如把錢留下來好好運用。 許多人會誤把預定利率或宣告利率，當作儲蓄險的報酬率，去和銀行的定存利率比較，其實這是完全不一樣的東西。
如果保戶拿到的是「增值回饋金」，那就是用宣告利率減去預定利率，再乘上前一年的保單價值準備金，這才是保戶真正能拿到的「增值回饋金」。 若只是短期需要資金周轉，可利用「保單借款」，但要注意會產生利息；若不想繳了，除了解約外，亦可考慮「減額繳清」。 晚繳：其他條件都一樣的話，分次（慢慢）繳費的，會比一次（立刻）躉繳的IRR高。 有人說，儲蓄險的「預定利率」是「假設利率」，包含了人事成本及佣金、奬金等，所以跟銀行利率不同。
儲蓄險是什麼: IRR最常會用來評估「儲蓄險」的投資報酬率：
對金融世界來說，誰提供流動性金錢，誰就有價值。 這種流動性金錢根據用途有很多稱呼，新聞常稱「熱錢」、專業一點的叫「國際游資」、券商會稱為「保證金」、在保險公司稱為「浮存金」，雖然用途不同，但本質上都是「可挪用的金錢」。 我們買儲蓄險是為了讓自己未來有錢花，現在一般的儲蓄險每年有2%的利息，問題是每年還有隱形成本叫「通貨膨脹」，簡稱「通膨」。 附加費用：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。
這得歸咎於一般民眾對儲蓄險知識的貧乏—資訊來源多是來自於報章媒體或業務人員，但報章媒體的內容，充斥著為各家保險公司的商品做行銷的業配文，根本無法由客觀的角度，給予大眾正確的保險理財知識。 保險的業務人員的收人來源又是以佣金為主，整個保險業的生態系統並不健全，大部份保險公司吝於提供固定薪資給業務人員，造成部分業務人員為了生活無法不為特定保單抬轎。 儲蓄險是什麼 那是好的開始，不急著出手把錢從銀行移到保險公司。
其次，前幾年解約會虧損，就不會拿出來，反而因此遠離誘惑，避開亂花錢、亂投資的陷阱。 其實儲蓄險真正的實質報酬率是IRR，它是逐筆考慮不同時點收支流量的報酬率。 可請保險顧問算給你，附錄5也有詳細說明，這裡我只說觀念、不談計算。 最直白的觀念是：愈晚繳費、愈早領錢，對你愈有利，IRR就會愈高（當然是這樣，不是嗎？）。
因此，在合約期間，它具備簡單的壽險功能，但是它的重點在儲蓄而不是在保險。 因此，通常購買儲蓄險的人，還是需要另外購買純粹保障型的保單，未來面臨有可能理賠的情況，才有足夠的錢支付。 儲蓄險就是要你在固定時間內（通常是月繳、季繳、年繳）存入一定的錢或是一次繳清，在合約到期後，你就可以領回本金加上利息，所以「利息的高低」是買儲蓄險主要的考量點。 ，不是說保障不重要，純壽險保障的保單應該要另外買。 把保障和儲蓄混在同一張保單，保障費用的高低，無法量化報酬率。 在繳費期滿後１至２年，保單價值準備金大於等於身故保障最為理想，但保單建議書未必有提供保單價值準備金資資料，也可以用解約金來看。
- 相反如果預定利率越低，你需要講的保費就越高。
- 保價金幾乎與解約金相等，所以其實身故時只不過是退還保費加利息罷了，而如果把同樣的錢放進銀行存款，不是也會在身故時退還本金加利息給繼承人嗎？
- 2.非經台灣理財通書面同意授權，不得擅自以任何形式重製、改作 、編輯、散布、傳輸 前條所述內容，否則即屬違反著作權法，我方將依法提出刑事告訴並請求損害賠償。
- 簡單來說，預定利率越高保費越便宜、預定利率越低保費越貴。
- 很多人以為儲蓄險沒有風險，但其實它最大的風險就是”時間”。
- 不論是單純以預定利率計算，還是宣告利率，都不是你的投資報酬率，是保險公司的！！
- 也就是說，大家都有買保險，可是大家都不太了解儲蓄險是什麼？
直到自己也想用儲蓄險來規劃他的理財時，往往會不知道該問什麼人才好。 儲蓄險的功用比較像是「強迫儲蓄」，或者有少部分人拿來做特定需求的規劃，但絕對不是以「比銀行高的報酬」來招攬客戶。 儲蓄險是什麼 因為我是用國外的平台，綠色是漲、紅色是跌，這個投資組合有45.93%的股票、35.36%的ETF、18.7%的加密貨幣，平均報酬是4.4%，只花了4天，是儲蓄險1年的2倍多！ 在提供流動性方面，有比儲蓄險更公平、更便利、更有效益的選擇，就是「加密貨幣放貸」。
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