或許講不該買儲蓄險有點太嚴重，但主要是希望各位在規劃購買儲蓄險前，能夠好好思量清楚對於「儲蓄險」這個商品是否了解徹底。 華南銀行：即日起向顧客支援使用APPLE PAY華南銀行宣布於107年4月26日起為信用卡客戶支援使用Apple Pay支付服務，該服務以簡單、安全… ：許多國人僅持有台股或是房地產，因此購買美元保單對這個族群的朋友們來說反而有避險功能，趁著美金相對低點購入，也能賺取匯差。 最近遇到一個不錯的保險業務雖然跟她保了一個便宜又沒什麼賺頭的保險可是對方從頭到尾都很認真幫我辦想包個紅包給她，她推掉了~~我本身 …
儲蓄險不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係，也就是所謂他們可以獲得的佣金。 「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率，證明他和同業相比後的競爭狀況，並且也告訴你保險公司實際將你的錢拿去做投資所獲得利息的狀況。 如果不考慮通貨膨脹的前提下，雖然儲蓄險比起基金、股票來說報酬率不高，但至少是不會賠錢的，而且放長期的話還會產生額外的利息，算是穩賺不賠。 因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人，儲蓄險會是你的好選擇。 如同上圖，每年給付相同金額230,794元為期6年，左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，相信比較之下不難發現，在6年內（含）儲蓄險的報酬率是比定存還少的，甚至前5年是負的報酬率。
儲蓄險佣金: 投資型保單介紹｜兼具保障和投…
比如過往成交一張車險保單可獲得60元佣金，未來可能以額外獎勵方式提高至200元，由於車險是每個家庭的必備保單，只要保戶關係維護得好，車險是開發其他保單很好的敲門磚。 而保障型保險中，以繳費期滿返還全部保費的還本型終身意外險佣金最低，僅一％左右；而壽險的佣金依繳費年期長短而不同，繳費年期愈長佣金愈高，此外，有些壽險公司的健康險（醫療險、長照險、重大疾病險…… 等）還會考慮被保險人的年齡，年紀愈輕，佣金愈高。 儲蓄險佣金 撇除還本型終身意外險，保障型保險的佣金區間約為十五％～五十二％。
加上目前美元匯價超低，且上美元保單利率完勝台幣保單，現在買起來最賺。 儲蓄險佣金 由於人壽保險已經被當成理財工具，有些儲蓄型壽險每年保費相當高，但期滿之後，消費者可以一次領回數百萬，或繳納若數年之後，逐年可領回若干金額，利率比銀行優厚，加上萬一發生意外，可享有各種理賠，不少手上有閒錢的消費者趨之若鶩。 民營金控主管表示，對壽險業來說，過去新契約保單保費收入的年年創新高，大部分是來自於儲蓄型保單，也就是基於民眾的理財需求，未來若要大幅比重調整，保費收入一定會受到影響。 就算定存利息很低又怎樣，定存時間沒到解約頂多也只是利息少拿，但是儲蓄險6年未滿 (現在搞不好要改成7年未滿)就解約你知道虧多少嗎？
這裡是個保險的論譠，在這種公開場合對你有不恰當的言詞是我的不成熟，這確實是我的不對，在這先跟你說聲抱歉。 就算有不認同的地方，還是不該用言語來互相刺激，真為我的幼稚而後悔。 躉繳(一年繳)、二年、三年、四年、六年、八年、十年及二十年期的保單。 六年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。 從前在某個村子裡，有四個感情很好的雜貨商人，他們每隔幾天就會相約一起旅行到外地兜售商品。
儲蓄險佣金: 宣告利率平穩機制上路：
壽險高層預估，明年在儲蓄險賣不動的情況下，保費衰退一～二成恐難避免，保險公司提出的方案雖然無法挽回儲蓄險流失的保費，但鼓勵業務員把觸角伸出去，不但能降低收入減少的衝擊，還能擴大市場，避免在舊領域廝殺，長遠看來，是一個良性循環。 受到責任準備金利率調降及保障比例調高雙重影響，儲蓄險買氣大不如前，直接衝擊到保險業務員生計，也在壽險界掀起一股跳槽風，紛紛轉往佣金率較高的保險經紀人公司。 多數業務員都是這樣跟消費者推薦儲蓄險的：「1個月只要存1萬多元，6年後就有100萬！讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金」，如果這時候業務員再加上「公司要停賣這種高利率的保單了」或者「下個月開始保費要提高了，不然公司不划算」之類的話，通常腦袋還沒開機的各位就會簽下那份「會後悔的合約」。 尤其保險業務最愛的大多為長年期儲蓄險，其次是終身醫療，為什麼？ 銀保通路評估，保險局的決定，躉繳與六年期分期繳的儲蓄險佣金受影響最大，降佣幅度可能在3到5成，至於10年以上期繳的影響較小，大概1成，健康險等保障型險種沒有影響。
- 保險公司的營運並不簡單，如果「純保險費」沒計算好或多留一點空間的話，也可能發生理賠案件比預估得多，最後導致虧損的情形。
- 當被保險人到達約定保險年齡（有時候是約定第幾個保單週年）時，被保險人可以獲得一筆一次性的保險金；這個保險年齡隨著國人平均壽命延長而不斷提高，目前普遍的新壽險保單為110歲。
- 此時最重要的「保單審核」，如果沒那麼順利，也免不了要勞心勞力一番，中途如有車資、通訊等花費，其實多由業務員自行吸收。
- 這樣比較不太合理，因為1,020,000元不是一次投入的，生存保險金一開始也不是領20,000美元，不過還是可以感受一下跟定存比起來是怎樣的狀況。
- 雖然媒體大多把當事人當成事件主軸，但是我們可以從不同的角度來看這個案件。
銀行定存利率太低，過去幾年，大筆資金往保險公司跑，許多保險公司沒空推真正的保障商品，轉向幫忙銀行吸收定存的壓力。 七月開始儲蓄險就要調漲保費了，再過幾天我寫的這些商品條件也都會變了，這篇文章到時就沒人看，不過，既然我在評估，還是寫出來分享，你可以參考是否也要去買一張。 A：如果真的要拿兩者來比較，儲蓄險的報酬率的確「有可能」比定存高，但是對保戶來說卻未必比較划算。 要瞭解的是，定存和儲蓄險這兩種理財工具，特性截然不同。 儲蓄險佣金 定存最怕就是銀行倒閉，如果中途解約，可以完整領回本金，只是利息打折而已。
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在未來某天我依然會為自己和家庭規劃儲蓄險，但並不是做為投資，也不會佔太高比例，單純就是做為財富傳承的規劃用。 儲蓄險佣金 150萬以上的儲蓄險保額，可能折扣保費2%…等等，因此有大筆閒置資金且投資風格較保守的人，可以考慮買儲蓄險。 由於儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。 為解決銀行勸誘民眾借錢買保單的亂象，金管會已完成「保險經紀人管理規則」及「保險代理人管理規則」部分條文修正草案的預告程序，其中，最受到外界矚目為銀行行員賣保單不得領取佣金。
但如果真有事情發生必須理賠時，就是彰顯業務員價值的機會。 其中最可貴的地方，便是在保戶出事時，如何令保戶安心並找出各種資源和對保戶有利的舉證來協助保戶，這考驗著業務員對條款的熟悉程度以及各種法規和社會保險的知識。 儲蓄險佣金 不過，現在大家所說的「儲蓄險」，其實是壽險的一種，而且是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」，保險名稱通常是「還本型養老保險」、「還本型終身壽險」與「增額還本保險」等。 儲蓄險最主要的目的為以穩定、低風險的方式來增加資產，而近年來超夯的股票投資則屬於風險較高的理財方式，雖然網友們常拿兩者來做比較但其實兩者並不衝突，民眾可依自身需求分配資金，並以風險分散的方式來規畫你的財務配置。
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儲蓄險並非如此，除了保險公司的財務情況，如果剛買保單就解約，很有可能幾乎拿不回本金，這也就是為什麼在新聞有提到年繳938萬，想要解約卻只能拿回1萬元。 所以儲蓄險只適合有壽險需求，資金又多到沒有流動性問題的高資產人士，因為中途解約的損失，甚至可能比買股票腰斬更可怕。 儲蓄險佣金 年輕人剛出社會打拼，工作辛苦收入不多而存款更是有限，如遇到疾病或意外等突發狀況，倘若存款還能因應醫療支出，勉強還可以過關，一旦發生更嚴重的情況，如癌症或殘廢，鉅額醫療與生活開銷，如此重大的經濟衝擊不僅影響個人，勢必會連帶造成家人的負擔。
若是希望以美元為投資標的，其實選擇非常多，舉凡小賈曾經介紹過的美股ETF，或是上述比較過的幣安寶等，年化報酬率都能輕鬆超越美元保單。 既然了解了這麼多關於美元保單的相關知識，大家一定會想問的問題是，現在真的是購買美元保單的最佳時機嗎？ 我整理了一個圖表是關於美元保單與我之前介紹過幣安寶的收益差異，幫助大家更清楚了解，自己適不適合投資美元保單。
既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢? IRR的意義跟年化報酬率相同，只差別在計算方式的不同。 小美提到的保單費絕非多數進到業務員口袋，甚至業務員從中分到的報酬，可能比大家想像中更少。 要聊這件事得先弄明白：「保險費」的價格，到底怎麼訂出來？ 如果你有足夠投資能力，通常儲蓄險就不會作為主要投資標的，即使有比例也很低，因為有其他太多替代品。
若銀行通路或保經代公司，保險公司給付代理費或介紹費後，由銀行、保經代公司分撥給理專或業務員，各通路依保費貢獻不同，佣金率可能不同，即賣同一保單，大型銀行通路佣金率可能比小單位高。 金管會認為在低利率環境下，高儲蓄性質保單共有六大風險，即快速吸金後，壽險公司產生資產負債無法匹合、保證利率高於投資報酬率、資金去化壓力、國外投資比率偏高、匯率風險及偏離保障本質不利接軌IFRS17，因此金管會決定祭出管制手段。 主要有三大問題，首先是「導正保險回歸到保障的本質」，金管會主委顧立雄表示，保險原本的目的，是透過保單來移轉風險、重點在於保障，儲蓄只是附屬功能。
在規劃保險額度的時候，需求應該由保戶自己分析，避免讓業務員創造了並非真的有需要的保障。 確認需求之後，保戶則不應該主動題列預算範圍，而應該讓業務員基於保戶的需求以及本身對商品的專業，進行規劃，並試算保費。 A：不管資產多寡，消費者都應該自己算一下所購買的保單，在未來會繳納的保費總額是多少。 例如年繳938萬，繳費20年總共要繳納一億8760萬元，消費者就可以從這裡看出額度的規劃是否超出自己負荷的能力。 不管是每年繳相同額度的保費，20年繳完滿期的險種，或是保費隨年齡逐漸增加的定期險種，都需要評估自己的繳款能力。
銀行是儲蓄險的銷售最大通路，推估近年囊括了整體儲蓄險銷售近六成的市場，業務員通路則占三到四成。 在保障型的傷害或健康險市場，業務員通路包辦了九成以上的市占，銀行則遠遠落後；在投資型商品上，近幾年雖是銀行超過業務員通路，但利變年金部分還是業務員通路勝出。 雖然政策對銀行通路與業務員通路都有影響，但透過不同險別通路強弱勢的比較，就可以看出對銀行的影響更大。
【第二招】積極拓展人脈：除了舊有客戶的關係維護，鼓勵多擴展新客戶數。 不少業務員習慣重覆對舊保戶行銷，當舊保戶無力再買新保單，業務量就會大幅衰退；因此壽險公司鼓勵擴展新保戶，一名業務員一年若多增加50名新客戶數，保險公司將額外提供獎金10萬元。 儲蓄險在金管會強力管控下，今年以來各大壽險公司已多次調降利變型保單的宣告利率，幾乎已不見4％的宣告利率，相對的保戶的增值回饋金也會減少。 根據壽險公會統計，今年前十月整體壽險業的初年度保費較去年同期減少728億元，其中利變型壽險年減130億元、利變型年金也減37億元，整體利變型保單合計就減少了167億元。 簡單來說，「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係，你就看看就好。 保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬，以及他們過去和同業相比後，到底實際上報酬率是多少而以。
現在美金的利率也是貼地板，何時回來不知道，是有一點點誘因，不過美元版條件沒比台幣版好很多，但是比台幣版要額外承擔匯率風險。 請看每年生存保險金加上解約金累積的速度，也就是第（8）欄的數字，前六年因為都還沒回本，所以不看，從第七年開始，從2.2%一直下降到第40年時只有1.28%。 我是從銀行給我的建議書「擷取資料來加工分析」，所以是以我「保險年齡52歲、女、保額310萬」為例，保費是已經考慮相關可得的保費折扣後（約1%）。 照例先來撇清關係，我不是要銷售以下這三張保單，詳情請參閱各保單的官網資訊。 以下是我收到的幾張儲蓄險，雖然過幾天就不能買了，但是當成記錄這歷史性的一刻，1.09%定存利率時代的儲蓄險長怎樣？
附加保費的部分，每間公司規則都不同，但分配道理都跟圖片上解說的差不多。 至於業務員的傭金，也只是其中一小部分，如同一份便當被製造出來送到我們手中一樣，我們付出的便當錢，不全是被我們眼前看到的外送員所賺走。 中間除了扣掉各種營運成本外，還有各種食材供應商、便當店房東、便當店員工所賺的錢，保險費的組成也是同樣道理。 在低利率環境下，龐大的定存族為了尋覓比銀行利率稍好的工具，紛紛「錢」進類定存保單，結果這兩年儲蓄險賣翻天，業務員絕對是最大受益者，而鼓吹定存族將定存解約，把錢搬至類定存保單的銀行通路，也是大贏家。 保險局指出，客戶若以貸款、定存解約利息免打折或保險單借款等方式，來購買保險商品，無以將自己暴露於更高之財務風險中，因此，必須進一步確認其意願及資金來源。 其次，新規定要求，客戶在投保前3個月，如有出現貸款、解約定存或保單貸款，銀行應指派「非銷售部門人員」進行電話訪問，確認保單的資金來源，與保戶的投保意願。
儲蓄險佣金: 保單價值準備金是什麼？
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