換言之，民眾現在入手美元保單，儘管不能保證每次都能換在低點，但趁現在新台幣匯率走強，不妨逢低分批買進美元，才能用新台幣買到較便宜的美元保單，另在利率部分，未來保單價值還有更大的成長空間，因此現在買了也划算。 原PO在臉書社團「存錢人生」發文詢問，銀行建議買美元儲蓄險，一年約繳快3萬元，「要選擇哪一種，比較值得」？ 此文一出，也有一名網友表示，「上週銀行理專也這樣建議」，因此也想知道大家的看法，引來一票人熱烈討論，並熱心分享自己的經驗。
在繳費期滿後１至２年，保單價值準備金大於等於身故保障最為理想，但保單建議書未必有提供保單價值準備金資資料，也可以用解約金來看。 躉繳、２、４、５、６年期繳費的保單在前６年都會收取解約費用，但第７年度開始則無解約費用，因此在第７年度末後，保單價值準備金則等於解約金。 最簡單的方式，就是比較第７年度末後的身故保障及解約金 ；如身故保障的保險金大於解約金，則說明必有保險成本的存在。 反之，如身故保障金額小於或等於解約金，則無保險成本的存在。
外幣儲蓄險: 商品總覽
這樣的人，可能是快退休、或忙碌的中年上班族，不太懂其他投資工具（如：基金、股票等）、或沒有時間研究投資市場，可以透過保險公司為自己投資。 買儲蓄險前，必須先了解：儲蓄險如果在繳費期間內，臨時要解約，通常會損失三 – 九成以上的總繳保費，因此，儲蓄險適合理財方式較保守、且有一筆錢在一段期間內完全用不到的人。 例如圖三的保險建議書，繳費6年然後終身有保障，其中生存保險金就是保單年度末可領回的現金，保單現金價值就是保單該年度的價值，簡單說就是解約時可以拿回的金額，若是十年內解約還得扣除解約費用，才是真正可以領到的金額。
- 而是保險公司將收到的保費扣除投資成本後，拿去投資所得到的投資報酬率。
- 另外本篇也會提到於2020年7月台灣儲蓄險法規的更動，導致一部分儲蓄險保單走入歷史，新保單報酬大幅下降。
- 目前市面上俗稱的儲蓄險，仍具有保障的保險商品，並非為銀行定存，提前解約會有損失風險，僅能拿回部分所繳保險費，本質在於「保障」而非獲利，所以在入手儲蓄型保單前，除了要先把基本保障規劃好外，也要搞懂繳費年期、自身財務規劃及提前解約的風險列入考量範圍，才能保有資金運用的彈性。
- 像是國泰人壽一檔6年期還本終身壽險「好事年年」，去年推出以來，創下帶進8000億元保費的驚人紀錄；至今，高儲蓄性質的壽險保單新契約保費也高達2500億元，吸金、吸睛功力同樣一流。
表格的欄位除了保險年度、年齡外，還有年繳保費、生存金以及現金流量。 但是建議書上的年繳保險費是保單年度起，而生存金及保單現金價值是年度末，所以剛好相差一個年度，這部分要特別注意。 其實如果和其他的投資相比（例如跟股票或者基金比），報酬率不算是高的。 更何況，真要跟定存比，也是要跟外幣（比如說美元）的定存比，而不是跟臺幣的定存比。 所以，如果是用被洗腦成「逢低買進美元商品」的心態去買美元保單，而不是以本身的需求做為考量的話，是有違資產配置的原則的。 外幣儲蓄險 如果選擇躉繳型的保單，一下子就把一大筆資金投放在保險公司，被鎖住至少六年，在沒有規劃好自己的現金流的情況之下，很有可能因為臨時的資金需求，中途被迫解約，肯定會蝕本！
外幣儲蓄險: Dcard 需要確認您的連線是安全的
今年景氣不佳，股票市場動盪不安，一名網友的2%的台幣儲蓄險到期，正在考慮是否該解約買股。 然而不少網友都認為，現在解約拿回現金會虧掉保費，還不如續約，再以另外的資金買股。 除了利用其他投資工具，還有多餘資金，你可以投保儲蓄險，儲蓄險相較於股票、基金等更為保守，這筆錢可以做為未來資金的規劃。
當責任準備金利率越低，保險公司就要提撥越多的準備金在帳上。 目前，儲蓄險的繳費年期最常見的為 6 年期，而 8 年、 10 年、 20 年等 6 年以上的繳費年期，就算是長期保單。 所謂的 6 年期，指的就是只要在 6 年內解約，取回的本金就會有所損失。 有鑑於此，投保人都會逼迫自己在期滿以前乖乖繳完，這樣一來不只可以逼自己儲蓄，還可以在期滿後得到本金以外的利息收入。 「可以儲蓄又有壽險功能」、「利率比銀行高」，如果你正在考慮是否要買儲蓄險，肯定聽過大家這麼形容它。 許多理財初學者，會被儲蓄險既可以培養存錢習慣，又能在期滿後，因利率增加一些收入而心動。
外幣儲蓄險: 美元保單3優勢 匯損、提前解約風險2招解套
除此之外，也會和大家說明 金管會對於儲蓄險所做的政策調整。 對於美元保單即將到期或是滿期的人來說，如果手頭不吃緊、沒急用的話，也不用急著解約換回新台幣，繼續存放美元帳戶之中，可待美元未來回升時，再行動一樣可以賺到匯差；至於已經投保的民眾，則可把握換匯時間，趁低點分批買進美元，來繳交保單費，等於用較少的成本獲得相同的保障。 外幣儲蓄險 一票網友驚見這張保單有一項條件，建議繼續放著領息，「10年前應該還有3.75％以上，現在利率低、贖回虧了吧」、「當初利率應該至少有3%以上」，另有過來人表示，「我100年也有買6年期美元保單，若沒記錯，當年的匯率也在28左右，當年商品的增額比率約3.75%～4%（非利變）」。 睽違近24年，新台幣兌美元收盤又見「27」價位，帶動美元保單買氣強強滾。 不過，一名網友已繳完6年期美元儲蓄險，儘管目前不缺錢，但仍猶豫到底要不要提前贖回，讓大多數網友驚見一項條件，狂勸繼續放著領息別衝動，況且還有壽險保障、可當預備金等3優勢，想要額外理財也可用一招達成。
以富邦人壽「富邦好富利」增額終身壽險產品為例，25歲男性，每年要繳6萬5000多元，6年期滿後領回的IRR約1.14％，比現在台灣銀行一年期定期儲蓄存款利率1.090％稍好，但也比不上3年期定儲利率1.165％，況且資金還要被鎖住6年之久（詳見表2)。 其實這些「6年期繳費」的終身壽險保單，不論是還本或增額，都隱含一些誤導保戶的模糊空間。 舉例來說，像是「生存保險金」給付，可能是按「保額」而非所繳保費的一定比率給付；所謂保單「增額」，是指投保金額，而非保單價值準備金等。 這個問題一出，大多數人腦中浮現的就是儲蓄險，尤其6年期儲蓄險因年限短，又常被強調「保本、保息」，不僅「投資報酬率比銀行定存高」，還常伴隨著「第7年開始，每年2.25％複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。 若是沒有審慎評估手頭上的資金，就簽下美元保單六年期約的話，不僅有可能拿需要支付提前解約的費用，甚至有可能拿不回本金，即便已經到期，也還是有要不要繼續將保險金放在裡面滾動利息的問題要考量。 一名網友在臉書理財社團《存錢人生》發問「現在投資美金儲蓄險到底是好還是不好呢？」引起超過百則留言討論。
外幣儲蓄險: 儲蓄險的3個缺點分析
下表為市售某一張美元二年繳費保單「解約金」及「身故保險金」數字的比較，在保單年度第1～70年度，身故保險金永遠大於解約金。 在第７年度末後，「身故保險金」為「解約金」的3.3倍，直到保單年度第71年，兩者的數字才相等。 定存的報酬率一定為正報酬，也因為定存並沒有風險，其報酬率為各種投資工具最低報酬的基準。 風險愈高，報酬率理應高於定存年化報酬率（利率），不然就不具投資的意義。 如該年度年化報酬率和定存利率相同，代表把錢放在銀行和放在儲蓄險，最後投資人拿回的總額是相同；如該年度的年化報酬率小於定存利率，則代表這張儲蓄險在該年度得到總體報酬率是劣於定存的，反之亦然。
另外，也有人指出，儲蓄險買了之後就是不要解約，否則會賠很多，但能力負擔得起的話，買一張起來沒什麼不好，尤其原PO有股票投資，買一張儲蓄險正好可以分散風險。 儲蓄與投資是每個人一生的學問，趁早學會就不用為錢傷腦筋。 原PO在臉書社團「存錢公社」PO文指出，20年前買了一張儲蓄險，當初每年約繳近3萬元，最近因儲蓄險到期，「每3年有18萬的錢回來（領一輩子）」，想詢問看看是否有其他的儲蓄或投資建議，讓不少網友們直呼「千萬別解，現在買不到」。 不過，另一派人則認為「可以布局美元儲蓄險」，就有過來人分享自己買6年期美元保單的經驗，分析2點優勢讓他決定入手，「近期是剛好逢美元低點，加上美元儲蓄通常都有3%利率，利率比下來比起國內台幣保單確實優一點」，且繳滿後不領回，就能繼續增值。
以６年繳費的保單年化報酬率來看，到了第６年才保本(1.06%大於0)，到第7年末，其報酬率１.67%才能勝過定存利率的1.09~1.15%。 即為固定利率保單，比銀行利率更穩定；銀行利率會隨央行升降息而變，但非利變保單，終身享有同一利率。 當市場利率低於非利變保單利率時，保險公司會產生利差損，造成財務負擔。 國內銀行、金融機構存外幣所給付的利息所得，需申報綜合所得稅。 目前儲蓄投資特別扣除額台幣27萬元，如未超過，可以不用繳稅；但如超過則會變成收入。 外幣在買入及賣出時，通常匯率不同，因而會有匯兌收益或損失。
小資族不妨設定每個月發薪水後就自動扣進零存整付的帳戶內，約定的定存時間到了後，就會有筆錢等著你，當然也會有一小筆利息。 外幣儲蓄險 陳品任指出，小資族賺的是辛苦錢，大多存款不多，而且短期內如結婚、購屋、生子等用錢機會多，若考慮購買儲蓄險，必須知道儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的最大風險，但若能確保自己在保險期約內，絕對絕對絕對不會用到這筆錢，那儲蓄險算是一個「低風險」、「低報酬」的投資標的。 既然了解了這麼多關於美元保單的相關知識，大家一定會想問的問題是，現在真的是購買美元保單的最佳時機嗎？
外幣儲蓄險: 美元保單類型
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- IRR的意義跟年化報酬率相同，只差別在計算方式的不同。
- 表格的欄位除了保險年度、年齡外，還有年繳保費、生存金以及現金流量。
- 其實，儲蓄險與定存，沒有一定的好壞，主要是看個人目前的經濟能力，最重要的是，要清楚自己目前手頭上是否留有可以隨時挪用的資金，以及面臨解約的話，是否能夠承受損失本金的風險。
- 以壽險保障來看，又有分沒有壽險保障的「年金保險」及有壽險保障的「終身壽險」；「終身保險」與「終身壽險」相同。
- 舉例來說，如果你購買儲蓄險，目的是為小孩未來的教育基金作準備，且目前的工作穩定、有一定的經濟基礎，那麼進行這種長遠的的理財規劃，風險就不會這麼高。
且現在美元仍是相對於低點，「美元如果確定升息，當然是好的」。 「預定利率」是保險公司將收到的保費拿去投資，預估出來的年化報酬率，也就是說利率的值已經確定。 如果「預定利率」越高，代表保險公司認為透過保費的投資，可以賺的報酬較高，也就不需要收取高額的保費。 所以，一般來說，「預定利率」越高，「保費」就會越低。 但儲蓄險真的如大家口中所說，能夠兼顧「保險」與「儲蓄」的功能嗎？ 這篇文章將根據大家對儲蓄險的迷思，一一介紹這項理財工具。
外幣儲蓄險: 公司概況
定存是零風險的投資工具，沒有任何流動性的門題，但也因為如此，定存並無風險貼水或溢酬，所能給的利率也偏低。 如果民眾把所有資產都放在定存， 目前定存利率約為1.09~1.15%，假設未來定存利率不升不降，用72法則來計算，要65年的存期，本金才有機會翻倍。 儲蓄險的年化報酬率約為定存利率再加碼0.8~1%，因此大約35年的存期，本金即可翻倍，但定儲蓄險有閉鎖共的設計，也就是提早解約，會有解約費用，讓年化報酬率大打折扣。
認識儲蓄險的優點、缺點及挑選的3個技巧，就可以了解自己適不適合買儲蓄險，或是了解儲蓄險適合什麼樣的人購買。 所有的投資工具都有存在的意義及價值，而是否要購買則是需要自己的評估，但千萬不要抱持著讓小錢變大錢的心態，儲蓄險並不能讓你大富大貴。 外幣儲蓄險 這個問題只能你自己回答，每個人的財務與需求不盡相同，只有自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。
不少人都會做投資與保險，為自己未來留條後路，以免錢到用時分恨少。 一名女網友就表示，自己簽了美金儲蓄險，年繳36K，且合約過半後就可回本，還能隨時解約，但網友看到後直指一缺點，紛紛力勸：「後悔還來的及」。 40 歲的上班族阿強，已經工作近 15 年，有一筆積蓄了，可以再多努力一點，躉繳 200 萬，購買一張B人壽利率變動型年金保險，並讓它存放 20 年，20 年後，可以一次領回年度末解約金 2,968,800 元（IRR 為 2.01%），淨賺約 97 萬元。
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