在規劃失能險時，有些人會覺得單身或沒有子女的人，應該比較不會用到。 但其實失能險不像壽險，並非在自己走後有安排一筆錢給家人即可。 而是當自己成為需要被人照顧的角色時，自己和家庭能夠得到什麼樣的保障，才足以維繫往後生活？ 以下用表格統整單身與家庭支柱兩種身分，萬一發生失能時，會分別有哪些責任要考慮。
劉鳳和表示，失能險會根據失能等及加重進行理賠，也就是說扣除先前的理賠金額，再補上差額，由於失能程度變嚴重，不但可以申請一次性理賠，也可啟動按月給付。 8-3 截取拇趾接合於拇指時，若拇指原本之缺失已符合失能標準，接合後機能雖完全正常，拇指之部份仍視為缺失，而拇趾之自截部份不予計入。 註 7：7-1 脊柱遺存障害者，若併存神經障害時，應綜合其全部症狀擇一等級定之，等級不同者，應按其中較重者定其等級。 2-2 「失明」係指視力永久在萬國式視力表 0.02 失能險必要 以下而言，並包括眼球喪失、摘出、僅能辨明暗或辨眼前一公尺以內手動或辨眼前五公分以內指數者。
失能險必要: 需要買失能扶助險？
再以40歲女性為例，投保國內某人壽的20年期長照險，未來每月給付1萬元保險金，以及一張1百萬元的10年定期失能險，1年保費分別為4萬5千元、6千5百元。 也就是說，該保戶在40到50歲時，每年繳5萬元出頭的保費，兩者合計費用不超過一張張年繳保費5到6萬多元、每月給付2萬元的20年期長照險，對該年齡層的受薪階級來說，相對也算是負擔得起、且有一定保障的組合。 但，需要留意的是，上述這種產品所提供的失能保障通常比較「陽春」，若想拉高失能保障的話，對許多小資族來說，可能所費不貲。 長照險理賠門檻相對高，必須符合巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷為「生理功能」或「認知功能」障礙，而且每半年或1年就得再接受醫療檢查來重新認定，保費又偏貴。 舉例來說，40歲女性若為了日後每月2萬元的看護費而投保20年期，1年保費高達5、6萬元。 每家保險公司的失能險都是有一個上限額度，所以對於高收入的族群來說，有時候單買一份失能險是不足以轉嫁失去高收入的風險，這時候需要思考購買第二份或第三份失能險。
意外險只保障「意外」失能卻要 1,000 元，失能險保障「意外+疾病」卻只要 400 元，那我為什麼不買失能險就好了？ 勞保 失能給付 又分為「失能年金」與「失能一次金」，失能年金可以分次領，需要被判定失能等級為 1~7 級、工作能力減損達 70% 以上，終身無工作能力、無法返回職場的人，才可以領。 失能一次金的部分，則是還可以工作，但被判定部分功能永久失能，就可以申請這個一次性給付。 透過 保發中心 的 保險商品資料庫 查詢國內所有壽險業者，有「失能」一詞的商品，發現目前還未停售的保單共有 97 筆，名稱呈現各有不同。 譬如較多 ptt 網友詢問的 國泰 失能險 （國泰人壽 失能險），目前未停售的就有 7 筆，其中 6 筆是 團險 （團體保險），以用附加條款的方式加保為主，依失能等級區間分為不同產品，如下圖。 唯一不是團險的失能險產品為「 國泰人壽漾心呵護失能照護定期健康保險 」，為定期型健康保險。
失能險必要: 投保時在要保書上記得勾選
有許多失能險並沒有失能的保證給付，要睜大眼睛看清楚。 所謂的 失能險 保證給付 ，指的是當失能情形發生時，無論你人走了（離世），還是活著，保險公司都有保證給付你約定月數金額得責任。 所以，我們常提到的 失智 或 老化 相關現象，算是失能的一種嗎？ 正確來說，老化伴隨很多症狀，不同症狀跟身體的變化，都可能導致成為「失能」的一種，就像上述表格，可能是視力的病變、退化等，或是上下肢的退化或狀況發生。
5-3 因綴音機能遺存顯著障害，祇以言語表示對方不能通曉其意思者，準用「言語機能遺存顯著障害」所定等級。 5-2 言語機能障害，係指由於牙齒損傷以外之原因引起之構音機能障害、發聲機能障害及綴音機能障害等：（1）「喪失言語機能障害」，係指後列構成語言之口唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等之四種語音機能中，有三種以上不能構音者。 （2）「咀嚼、吞嚥機能遺存顯著障害」，係指不能充分作咀嚼、吞嚥運動，致除粥、糊、或類似之食物以外，不能攝取或吞嚥者。 1-2 「平衡機能障害與聽力障害」等級之審定：因頭部損傷引起聽力障害與平衡機能障害同時併存時，須綜合其障害狀況定其等級。 （2）有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第 3 級。
失能險必要: 推薦頻道
發生失能時，有的保單會在失能診斷確定日後就給予扶助金，而有的保單規定必須在診斷確定日後繼續生存數個月以上才給付，甚至有的時間要求更高，這也是要仔細考慮的差異處。 提醒一個細節，「每年理賠」的好處相當於在年初的時候就一次將 12 個月的失能扶助金理賠給你了，讓你在資金運用的時候彈性比較高，突然需要支付一筆高額的醫藥費不需擔心，剩餘的錢也可以彈性運用，不用像「每月理賠一次」的失能扶助金，每個月慢慢等錢進來。 「每月理賠一次」與「每年理賠一次」的失能扶助金，其實一年內領到的總金額其實差異不大，每年理賠一次的額度通常等於每月理賠一次 x 12 倍。 以「保證給付」180 個月為例，保險公司一定會付好付滿 180 個月，如果這個人在第 81 個月身故了，就會把「剩下還沒領的 100 個月」折現一次理賠給受益人。 線上投保意外險超方便、24小時均可投保，深受大眾歡迎。
- 再不然就是效法他的朋友，將都會區的大房子賣掉，到房價較低的區域買小坪數房子來住，也可以換到多出來的錢。
- 如果沒有規劃這方面的保單，當身體罹病而影響生活時，除了自身陷入困境外還容易拖垮家庭，而其它的保險也很難用來支撐長久的失能生活。
- 再從個性來看，我們都是「人不找我，我不找人」的被動交友，一兩年才見一次面，居然還能維持十幾年的交情。
- 一次金可減輕失能剛發生時，短時間內的龐大支出，以家庭支柱來說，建議規劃200 萬～500萬。
- 長照險的「喪失自理生活能力」可分為「行為能力」與「認知能力」，只要符合巴氏量表6項中3項、記憶力障礙無法分辨其中2項即啟動理賠。
- 因此，失能險對於他們的意義在於對於先生失去收入的部分貼補，讓先生可以有基礎的生活費，不需要跟太太開口要錢，確保自己基本的尊嚴。
- 但如果領到第 200 個月時身故，那第 201 個月保險公司就不會再理賠失能扶助金。
但要保人或被保險人為醫師時，不得為被保險人出具診斷書。 別怕，這裡幫你整理出五大重點，讓你看完以後也能輕鬆看懂失能扶助險。 跟你的失能等級有關，比較嚴重就領比較多(1 級失能：100%)，相對不嚴重就領比較少(6 級失能：50%)。 一、本網站內所有資料之著作權、所有權與智慧財產權，包括內容、文字、圖片、聲音、影像、軟體等均為谷楹網通所有或經各著作財產權人同意合法使用。 1~11級一次性理賠，最嚴重的是一級，理賠保額的100%，最輕微的是11級，理賠保額5%，屬於一次性理賠，對於這一次賠完就沒了。 隨著科技的進步，現代人認識朋友、尋找生命中另一半的方式也增多，「交友軟體」便是一個熱門的選項，讓大家可以快速、大量的認識到不同的人。
失能險必要: 推薦該如何規劃長期照護的保障？
以多效合一的程度來說，這種保險的效度是比較不足的，因為不是保了這種保險就可以高枕無憂，如果不符合條款那十一級的規定，還是有不理賠的可能，我覺得是退休現金流都安排好了，再來思考投保這種保單。 可以看到，方案一是結合終身壽險和失能照護保險，因為有壽險的保障，這個方式之下同學要付最多的保費。 一年13萬多的預算對於50+的族群來說，拿來做一年的投資或是旅遊的人應該不少，但是拿來繳保費，對於中產族群來說，多少吃掉一些生活費，就要考慮再三。
當被保人「喪失自理生活能力」時，長照險會啟動保險金給付。 長照險的「喪失自理生活能力」可分為「行為能力」與「認知能力」，只要符合巴氏量表6項中3項、記憶力障礙無法分辨其中2項即啟動理賠。 中樞神經系統機能遺存高度障害，須長期臥床或無法自行翻身，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者。 失能險必要 如果保單有「豁免保費條款」就是「幫保單再買保險」，它讓被保障者（可能是繳錢的要保人，也可能是受惠的被保險人，每張保單不同），在發生特定事故（例如：失能、罹癌、重大燒燙傷等）後，不用再繳交未到期的保費，而且可以繼續享有保障。
失能險必要: 照顧一個失能患者，要準備多少錢？
如此看來，似乎也並不是每一位高齡長者，都一定會發生「中、重度」失能或失智的結果（請見下二圖）。 失能險必要 意思是：高齡者不見得每位會失智或失能，或是頂多只有輕、中度失能，卻也領不到長照險或殘扶險定期保險金的領取資格（長照險的「失能六取三」與「失智三取二」，幾乎是要達到中度失能以上；殘扶險定期扶助金，多半是從第六級殘以上開始給付）。 對於那些「覺得長照險買不下去」的人，或是擔心自己可能達不到長照險的理賠標準，而領不到保險理賠金、買保單可能會「白買」的人來說，個人認為，可有以下兩大思考方向。 假設當事人月薪只有區區3萬元，就算以「保費是月薪的10%」的標準來看，光是長照險的保費，就花光了此人所有的投保預算。 因為各種原因的失智或失能，所造成的龐大長照費用支出，長照險才是最原始設計出來，「對應相關風險」的保單。
你對保險的不安及困惑我們都懂，一起進到保險新手村，輕鬆看懂保險。 這邊要特別注意，發生 1-6 級的失能狀態，如果在「醫師失能確診前」就身故，即使有保證給付也是拿不到錢的。 專家建議，若有該不該買失能扶助險的疑問，建議可從家庭責任、勞工失能給付等面向評估是否該入手，且在決定購買之前，也應該先看清楚保單條款，並留意失能判定、給付方式和給付期間等重點。 簡單講：這個人出了重大車禍(或是因為疾病突然中風)，到院前就呈現昏迷狀態，需要靠呼吸器維生，這個就符合一級失能，可以申請理賠嗎? 當然不行 因為醫院會救治，萬一10天後過世，那這幾天的昏迷就是死亡的過程，不是失能的定義，失能需要連續狀態6個月。
雖然長照險與失能險都是因應長期照護功能設計，但長照險須每年回醫院鑑定是否符合保險金理賠給付條件，認定範圍較狹隘。 失能險只需經醫生認定符合失能等級表中1～11級的項目，不須每年重新鑑定，相對理賠認定範圍較寬。 所以要提早為長期照護的風險做準備，應當將「失能險」列入第一優先投保考量，這也是為什麼保險業務員在幫保戶規劃長照商品時，多半會優先選擇失能險的原因。 失能險必要 失能險則不然，不論意外或疾病，皆按「失能等級」判定，保障範圍更廣，也不必定期接受檢查，加上保費比長照險便宜4到5成，部分保單更主打「保證給付」機制，吸引許多預算有限的保戶，先前國內六大壽險公司，除了南山之外，其餘都積極開發失能險商品。 定期失能險大多把「失能一次金」、「失能月扶助金」分開為 2 隻不同的商品，優勢為保費相較於終身型便宜非常多，但須特別注意「非保證續保」的部分，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，保戶就無法續保，保障也就消失。 學保險的陳銘正直指「長照險和失能險不同」，他表示，台灣現代人多數不指望子女會在久病床前當孝子，就會以為自己已經購買到了老後被照顧的保障。
- 2020 年末因多家保險公司宣布失能險商品停止銷售，而造成了一波搶購潮。
- 但是，如果幸運存活，若靠失能險的理賠金，可能無法應付五至十年的長期照護費用，以及在這之間因家人、看護無法處理的問題，而前前後後進出醫院的花費，不夠的部分，就需要靠以「失能後的扶助」為主的失能扶助險來補足。
- 失能險則不然，不論意外或疾病，皆按「失能等級」判定，保障範圍更廣，也不必定期接受檢查，加上保費比長照險便宜4到5成，部分保單更主打「保證給付」機制，吸引許多預算有限的保戶，先前國內六大壽險公司，除了南山之外，其餘都積極開發失能險商品。
- 鄭凱云提醒，購買保險前，一定要衡量自身經濟能力及家中經濟狀況，如果從事高危險工作、具有家族病史，就可進一步考慮失能險。
- 針對年輕人該不該買失能扶助險，磊山保經首都分行業務經理賴昀表示，對於年輕族群來看，越年輕投保失能扶助險，保費越便宜；另從風險層面來看，若因疾病或是意外而造成殘廢失能，至少再活20年以上，以長期照顧費用估算，至少需要花費超過1千萬元。
保險的簽訂是一種民事契約關係，合約簽訂之後，保險公司及要保人即依契約規定互負履行權利義務的責任，除非保險公司因經營不善或失去清償能力（倒閉），才會依保險法及相關法令報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。 父母對孩子的愛是無條件的，所以當真的發生想走都不了的情況時，父母永遠會不離不棄照顧孩子，即使犧牲掉往後的人生也在所不惜。 我有一位醫生客戶，剛認識他時還處於住院醫生的水生火熱之中，常常處於睡不飽的狀態，這幾年終於熬出頭了，當上了主治醫生，收入上來了，時間也比較有彈性了，現在這處於事業起飛的黃金階段。 鄭凱云補充，長照險及失能險的理賠標準及理賠方式都不同，長照險的理賠標準較模糊，理賠方式為按月給付；失能險的理賠標準較清楚明確，理賠方式則有一次性領取及按月給付。 （2）「遺存運動障害」，係指脊柱連續固定四個椎體及三個椎間盤（含）以上，且喪失生理運動範圍三分之一以上者。 7-2 脊柱運動障害須經X光照片檢查始可診斷，如經診斷有明顯骨折、脫位或變形者，應依下列規定審定：（1）「遺存顯著運動障害」，係指脊柱連續固定四個椎體及三個椎間盤（含）以上，且喪失生理運動範圍二分之一以上者。
失能險必要: 為什麼我的保費比較貴？人人必懂的「保費結構」大拆解
通常都會有等待期，而這也是選購失能險必須納入考量的一大重點。 等待期的意思是，當失能事件發生後，需要過多久，保險公司才會開始給付保險金。 要注意的是，有些商品的理賠時間能夠往回追溯到診斷確定日，但也有些商品要到等待期過後，才開始給付保險金。 相信大家都知道長照有三寶，包括長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，儘管這些保單看起來都很相似，但內容卻大不相同，因此民眾在購買前，最好先做好功課，了解投保項目、理賠條件等，讓保障能真正發揮作用。 市場先生在 如何規劃長期照護的保障 這篇文章建議，長照險依巴氏量表6取3或是臨床失智評估量表3取2的狀態來判定，理賠條件較嚴格、保費也偏高；而失能險則是認定容易、一次給付。 而長照險的對象則是需要被長期照顧的「生活失能」的老年人。
